消费者投商业医疗险如何，怎么投保与理赔

医疗补贴保险是现在非常常见的一种保险，那么对于这种保险来说我们需要了解的就是医疗补贴保险指保险公司因意外伤害或疾病而中断或减少收入时所提供的收入保险。被保险人因意外伤害或疾病住院的，保险公司将按照约定的标准赔偿收入损失或者提供住院津贴。

医疗报销型保险也是现在备受大家关注的保险之一，那么医疗报销型保险指的是什么呢？ 医疗报销型保险即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。

在过去两年中，账户单位的终身医疗保险正在上升。在保险之后，它需要在一定的时间内支付固定的保险费（例如，10年，20年），这相当于为自己开一个终身医疗基金帐户。如果你因病或意外住院，你可以从这个帐户获得医疗津贴直到你的生命。

重大疾病保险，即以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认患了保险条款中列出的某种疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管发生多少费用，都可获得保险公司约定额度的补偿。

如何投保

由于通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用都可以由社保报销，这部分消费者投保时可优先考虑医疗补贴型保险，借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。

其次是医疗报销型保险中的意外医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后。意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用。

接下来可考虑账户型终身医疗险，这种保险费率相对较高。但由于是终身保障，亦可视作退休后养老理财储备。

在预算比较充裕的基础之上，可再考虑重大疾病保险。由于目前我国重大疾病险的相关条款尚存争议，因此不妨购买每年续保、消费型的大病险。对于长期、返还型的大病险，可暂持观望态度。

对于无社保者而言，考虑的优先顺序应该有所变化。首先是医疗报销型保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用；其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用；接下来则是医疗补贴型保险和账户型终身医疗险。

如何理赔

目前，市面上的商业医疗保险有费用型和补贴型两种。

费用型保险的主要特点是保户在社保报销后，保险公司只能按照保险补偿原则，补足保户所有花销的差额。如李先生投保1万元的费用型医疗险，住院花了9000多元，按条款，他本应得到保险公司约7000元赔付。但由于社保报销了5000多元，保险公司最终只能赔付不足4000元。

保险专家提醒市民，未参加社保或社保严重不足的市民才适合购买费用型保险。值得注意的是，费用型医疗保险产品除了有一定支付比例的限制(如有的保险公司会赔付其中85%的费用)外，对床位费、药费等各个小项目，都有一个最高的限额，每次只有在限额以内才可以赔付。

补贴医疗保险的主要特点是，由于一般疾病，被保险人可以根据住院天数获得住院日的保险金额。然而，保险公司实际支付天数的限制相对严格。部分医疗保险被保险，短期内没有住院补偿。如果任何产品规定，每次被保险人因病住院，保险公司将只开始支付每天100元的基础上，从第四天的住院日。其他类型的医疗保险经常住院，没有相应的补偿。如果任何产品规定每保险年的天数仅限于180天，则超过这一天的住院费用是不支付的。