什么是天窗保险？机动车天窗保险理赔规则

从今日起，当发生汽车天窗玻璃损毁事故时，如果车主投保了玻璃单独破碎附加险，保险公司须全额赔偿，即使没有投保该险，保险公司仍按照车损险赔偿。昨日，由深圳市保险同业公会制定的《机动车天窗保险理赔规则指引》正式出台，对机动车天窗玻璃单独破碎保险理赔规则进行统一规范。

个案引起市民的广泛关注

据了解，前一阶段，深圳保监局接到投保人投诉，称其汽车天窗玻璃因不明原因受损，但保险公司查勘后认为，不能在玻璃单独破碎附加险项下理赔（赔付比例100%），而应在车损险项下理赔（因找不到第三方，被保险人须承担30%的免赔率）。投诉人认为受损部件为汽车玻璃，应该按照玻璃单独破碎附加险全额赔偿，保险公司按车损险条款理赔侵害了其合法权益。该事件引起了市民的广泛关注。

对此，深圳保监局立即召集深圳市保险同业公会及业内专家对有关产品的条款设计进行认真审视，研究解决措施。经行业认真研究，认为该起个案折射出当前某些保险产品设计与公众的保险需求脱节，保险产品无法满足公众保险需求的问题。

汽车天窗理赔存在不合理

深圳保险业人士表示，目前，我国的机动车商业保险有A、B、C三套行业指导性条款，其中包括车损险、三责险、盗抢险等主险条款，以及玻璃单独破碎险在内的数十个附加险条款。该套条款的基本内容制定于2006年以前，当时汽车天窗尚未普遍，而且天窗玻璃的价格普遍较高，因此在A、B、C三套产品定价时，天窗玻璃无一例外被排除在《玻璃单独破碎保险条款》保险范围之外。

也就是说，根据现行条款，当天窗玻璃发生单独破碎时，即使客户投保了玻璃单独破碎附加险，也只能在车损险项下得到赔偿，由于现实中天窗玻璃的单独破碎往往存在找不到第三方责任人的情况，根据车损险条款，在找不到责任方的情况下客户必须承担30%的免赔率，即只能获得70%的损失赔偿；而相对的，如果是挡风玻璃或其他的车窗玻璃发生单独破碎，投保了玻璃单独破碎附加险的客户则可以在附加险项下获得100%的保险赔偿。

深圳实施新规保障车主

深圳保监局有关负责人表示，随着汽车制造技术的发展，天窗逐渐成为大部分汽车车型的基本配置，越来越多的市民购买带有天窗的私家车，而且天窗的材质和样式也不断发生变化，例如有些车型的天窗与后挡风玻璃连为一体，同时，随着居民保险意识的不断提高，很多车主选择了投保玻璃单独破碎附加险来提高自己的保险保障水平，加上现实中由于部分消费者在投保时往往不会逐条阅读保险条款，而有时保险公司又疏于提示，一旦天窗玻璃单独破碎损失发生，则很容易对条款的理解产生歧义，从而发生理赔纠纷。

因此，为了切实保护保险消费者利益，在车险全国统一条款尚未进行修订完善，明确天窗定义、统一理赔标准之前，深圳保监局决定在深圳实施新的机动车天窗保险理赔规则，将玻璃单独破碎附加险承保范围扩展至天窗玻璃的单独破碎。根据新出台的《机动车天窗保险理赔规则指引》，当发生天窗玻璃损毁事故时，若客户购买玻璃单独破碎附加险，保险公司须全额赔偿；若客户没有购买玻璃单独破碎附加险，保险公司仍按照车损险赔偿，根据事故情形扣除相应免赔额。