如何看待百万医疗险产品？有推荐的吗？

百万医疗险好东西呀！先推荐人手必备一份。不限社保范围，能够报销自费药，最高可以报销几百万的住院费用。不管是意外还是疾病，只要超过免赔额，就可以报销。更重要的是，这么好的东西，一年只要几百块。

比如，30岁的男性购买，一年大概只要300块。生了病，就不用担心医药费问题。有人质疑了：价格那么便宜，却能报销几百万，不会赔穿吗？百万医疗险是2016年新出的险种，未来何去何从，还有待市场考察，我认为，可以从以下几个方面来看待这个问题：

首先，百万医疗多数有1万元的免赔额

根据国家卫计委公布的数据，2018年1-9月，全国三级公立医院人均住院费是14243元。这就意味着，1万的免赔额已经剔除了很多病，它只能用来解决大问题。

其次，非保证续保

这么好的东西，第一年让我买了，那我理赔过，或者身体发生变化，第二年还让我买吗？会不会加费让我承保……目前，市面上没有一款能保证续保的产品。这也是监管的意思。很多百万医疗险，本质上就是一年期的保险合同。

不保证续保，对于我们来说，就是百万医疗险最大的坑。在挑选百万医疗险时，我们尤其注意产品的续保条件。在线下，动不动就是续保到90岁、105岁，这都不可信的，翻开合同，来看下条款。

一停售，全完蛋。在续保条件上，最好的就是长期医疗险，比如复兴联合的乐享e生，合同一签就是5年，这5年内，不论是否理赔过，还是产品是否下架，都能直接续。

次优的，阶段性保证续保，比如好医保长期医疗或者平安e生保保证续保，保证6年续保，只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。

再次优的，只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费，比如尊享一生等。再再次的，就是会单独调整费率，需要保险人同意才能续保……就不建议了吧。

第三、健康告知严格

在各个险种中，医疗险的健康告知是最为严格的。这就保证了，很多非健康体是买不了百万医疗险的。面对健康告知，必须如实告知！

第四、免责条款

每一款百万医疗险，都有免责条款，长得类似：

因下列情形之一导致被保险人支出医疗费用的或发生如下列明的医疗费用，本公司不承担给付保险金的责任：

（1）?投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害；

（2）?被保险人故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施被政府依法拘禁或入狱期间；

（3）?被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

（4）?被保险人故意自伤或因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀；

（5）?被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车

等等......

这么长的免责条款，不要觉得保险公司就是为了不赔而设置的，它的制定有它的合理性。就好像，没有规矩不成方圆，是一个道理。基本上，所有的百万医疗险对怀孕、犯罪、治牙、先天性疾病、遗传性疾病、既往症等都不赔……尤其注意“既往症”，不赔。

关于推荐购置的百万医疗险产品的问题，市面上好的百万医疗险很多，比如平安e生保（保证续保）、好医保长期医疗、微医保长期医疗、尊享e生2019、复兴联合钢铁侠乐享一生都是不错的选择。

最后，再提醒一点：医疗险属于报销类险种，得自己花钱，然后再向保险公司报销。