理财类保险有什么特点？买理财保险划算吗？

对于每个家庭来讲，可以选择的理财方式是有很多的，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。随着保险行业的发展和人们理财意识的不断深入，理财保险也成为一般家庭比较近受欢迎的资产配置方式。那么今天我们就看一下买理财保险划算吗？

一、什么是理财型保险？

理财性保险，顾名思义就是一种可以理财和保险兼顾的产品。关于理财型的保险，有几个明显的特点：

首先是理财型保险，相对于保障功能会比较弱，如果被保险人在生存期间会按照条款约定得到某一些收益，比如说年金返还，一般是几年返还一次，或者一年返还一次，还有在被保险人身故之后也只会退还已交保费。

理财型保险一般缴费年限比较短，常见的有，三年交，五年交，还有趸交的产品。

理财型产品，主打的是理财、收益，避税避债等等。和传统的保障型保险有不同的功能，通常情况下保费较高。

二、理财型保险出现的原因。

由于我国保险业发展时间短，所以国人在保险意识这一方面有一定的缺陷。保险深度和人均保单件数是远远低于世界其他国家的，但是中国人投资意识很强，因此很多保险公司都是为了迎合国人的这种心理就推出了理财类的保险产品。

二、理财类保险有哪些？

一般来说，理财型的保险可以分为分红险、万能险、投连险。

首先是分红险，分红险产品通常有主险账户和分红账户来相互构成目前。按照我国相关的规定，分红险的投资标准一般有以下几点：

1.?? 大额银行长期协议存款，

2.?? 国债

3.?? AA及以上信誉企业债券

4.?? 国家金融债券同行业拆借。

5.?? 证券一级市场10%证券二级市场17%

6.?? 直接或者间接投资国家基础设施建设

由于分红险的投资渠道决定了它的收益，相对稳定风险也是比较小的，在分红险的产品上也是可以附加传统保障型的保险。经常看到的产品的形态，如分红型年金险教育金或养老金。

接下来是万能险，万能险所设立的投资账户除了可以做债券投资以外，还可以做股票投资。但是投资股票的二级市场比例不能超过80%。万能险产品也通常是保险公司规定的最低收益率，投资的风险和收益由保险公司和客户共同承担，所以这一类型险种风险相对较小

最后是投连险。基本主险责任比较小，保费主要功能是用于投资收益。投连险设立的账户投资，除了可以做债券投资外，其股票二级市场比例可以达到100%，所以投连险一般是不做收益保障的，因为可能会发生亏损，所以投连险算是理财型产品中风险较高的险种。

三、理财型保险适合什么样的人群？

对于理财型保险，在选择这一类型产品的时候，应该更多地把它看为是理财产品而不是保险产品，如果是真的需要一定的风险保障，那么购买传统的保障型产品则更为适合。对于投资经验丰富的人来说，可以选择购买高风险高收益的联投投连险产品。但是对于投资能力一般，风险承受能力一般的，对保本有刚需并且又有强烈的储蓄愿望，可以选择分红型保险。

所以买理财保险是否划算？这不是一个确定的答案，应该根据自身的需求来确定是否适合这一类型产品。