看懂保险条款，谁也别想坑你

对于保险小白菜来说，保险真的是很难懂的东西，很多保险科普大佬都说过不能光听一定要自己去看条款。说是这么说，但真正要去看的时候，有重点吗？有！当然有重点！无论我们是买大公司的保险还是小公司的保险，买的都是条款，实物是没有的，大多数人买东西都会先去了解这个东西，而到了买保险这，往往直接听了业务员的片面之词就下手买了。买到了合适的保险还好，要是买了不合适的保险，想要退保就要面临保费的损失，继续交也很亏，左右为难的很。所以看保险条款是非常有必要的！今天这一文写的就是关于保险条款方面的科普文，帮助大家看懂保险条款，减少退也不是不退也不是的情况发生。

小白都找不到保险产品的条款；一般线上的产品，在投保详情页面可以找到，通常都隐藏在相关文档或者投保须知中：

如果是线下产品，比如某某福这样的产品，一般保险业务员会给你一份保险计划书，那里面就有具体的产品条款，认真看。

保险条款内容冗长，几乎没有谁可以有逐字逐句的的耐心去阅读，所以会长在这里总结了一下条款里的主要内容，并且用一张脑图表示：

一般包括，保障责任，免责条款，保险理赔、其他事项等等其他内容。我们看条款的时候就是看这些内容；

接下来我们就一个部分一个部分的来看。

1、保障责任

保障责任是合同的中心部分，这部分内容规定了产品的保障范围和内容，规定了在什么情况下，保险公司怎样理赔，赔多少。

各个险种的保障责任都不一样，通常重疾险保障的疾病责任，除了说明责任外，还会对保障的各个疾病的进行定义。

重疾险重疾保障责任条款：

意外险保障的责任就很清楚了，‘外来的、突发的、非疾病的、非本意的’一定要符合这几个硬性条件才能理赔。

寿险的保障责任也很简单，以人的寿命为保险标。

特别要关注各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。

2、免责条款

免责条款是每款产品，每个险种条款内必有的一部分内容。

它约定的是保险公司不承担的责任，这些通常就是保险公司拒赔的理由。

以重疾险险的免责条款为例：

从这里就可以看出，这款保险产品，对于故意杀害，故意伤害，违法行为等等情况导致的保险事故，保险公司统统都是不赔付的。

寿险的免责相对意外险和重疾险来说是比较少，但是产品之间也是有区别的，每款产品都不一样，所以具体产品还得具体分析。

3、4个时间

要注意这4个时间，条款中通常都会标明这4个时间，犹豫期、等待期、宽限期、中止期。

犹豫期：一般保险的犹豫期都是10-20天，不同产品会有差异，一般都不会超过20天。

犹豫期和我们淘宝的7天无理由退货的时间相似，在这期间，如果想要退保，可以全额退保，最多损失10元的工本费，犹豫期之后再要退保，损失就很大了。

等待期：等待期也叫观察期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故也无法获得赔偿；

一般情况下，重疾险和寿险的等待期为90/180天，医疗险的等待期为30天，而意外险通常没有等待期。

宽限期：当投保人未按时缴纳保费时保险公司给60天时间缓和，这60天就叫做宽限期，法律规定的宽限期就是60天。

这60天内没有缴纳保费，但是保险合同依然有效，也就是说，这期间出险，保险公司是要承担保险责任的，但是会在赔付金额上扣除欠缴的保费。

过了60天后如果仍然没有按照缴费期缴费，保险合同就会中止。

保险合同中止后，提出复效后缴纳保费可以继续有效。

中止期：中止期是指中断缴纳保费的这段时间保险失效的期限，比如买了一个保障到终身的产品，需要缴费20年，一年5000块，但是由于某种原因导致没有按时缴费，过了宽限期也还没缴，保险合同还存在，但保险效力失效了，也就是说这段时间出险，保险公司不承担责任。

一般被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。

4、保险理赔

出险就开始涉及到理赔，一般来说理赔流程都是差不多，通常是10日内向保险公司申请理赔，保险公司会告知准备好理赔材料，然后给保险公司寄过去，或者用电子邮件的方式发送过去都可以，等待保险公司审核。

理赔时，尤其重疾险要注意一点，重疾险并非是确诊即赔，但是对于重疾险只要确诊了即可得到一笔赔付的说法也不是不对，而是不全面。

因为重疾险有些疾病需要条款的约定才能赔付。

重疾险的理赔方式有3种

确诊即赔：只要被医生确诊罹患条款内的疾病时，保险公司即可给予赔付，比如癌症，确诊为肝癌或者胃癌这种就可以直接赔付。

达到了某种约定的状态：有些疾病可能被确诊了，但是还会要求达到某种状态才能理赔。例如我们常见的脑中风后遗症，确诊脑中风后遗症后，要180天以后才能赔付，并且180天后没有达到后遗症的相关要求，重疾也是不赔的。

实施了约定的手术：除了确诊即赔和达到某种状态，有的病还要求实施了某种手术才会理赔，举个最简单的例子，心脏病不会赔，但是如果做了心脏移植术那么就会赔。

不同的重疾产品对于理赔的条件也各不相同，但是前25种重疾险的定义和理赔都是相同的，25种以外的疾病，各家公司理赔都可以自己定义，另外轻症和中症的定义也有可能会有区别，大家需要对比的就是这些了。

关于理赔还有一点就是如何领取保险金：

如何领取保险金就涉及到受益人；

受益人：受益人是指有保险金请求权的人，简单说，就是出险后保险金归他。一般来说，保险的受益人分为生存受益人（被保人还活着）和身故受益人（被保人已故），而生存受益人通常是被保人本人，身故受益人通常由投保人或者是被保人指定。

5、保险退保

退保也要关注下，现在有不少人因为退保产生了一系列的困扰。一般退保，条款会包含以下内容：

犹豫期退保：长期险种，比如重疾险、寿险这些一般来说都有犹豫期，前面会长也作了说明介绍，在犹豫期内退保都是没有损失的，超过犹豫期退保只能退现金价值。

减额交清：投保人停止缴纳保费，保额相对应减少，保障依然存在，但是能赔的钱就不多了。

保单贷款：在正常的保险期间，投保人需要向保险公司借款，一般可以得到相应保险账户的现金价值一定比例的借款，在此期间投保人仍然可以享受保单上的保障。

退保方式：可以直接联系客服，或者联系给你办理投保的业务员，有些也可以直接通过aap来退保。

最后总结一下：有些大兄弟说产品对比怎么比，产品条款100多页他们一条一天去对比出来的吗？这位大兄弟一看就是保险小白，同类型的产品，条款大致上都是相同的，比如25种病种，理赔条件，存在差别的地方，专业的业务员一眼就能看出来。

以上总结的这些就是条款的关键，尤其是保障内容，免责条款，如果是重疾险，还有疾病的种类和定义也是要着重关注的。一些保险方面的法律法规可以一带而过，基本都一样。

如果大家在对于条款上有任何的疑问都可以私信会长，条款很重要，但是也别被那些用条款来当幌子的忽悠了，凡事耳听为虚，眼见为实。