【烟民投保指南】吸烟人群怎么买保险？

中国是烟草大国，很多男性都有吸烟的习惯。不可否认的是，吸烟对健康肯定会造成影响，肺部和心血管就是重灾区。据2018国家癌症中心出具的全国癌症报告显示，肺癌是男性中发病率最高的癌症，在男性癌症死因中居于首位，在女性中仅次于乳腺癌。而9成肺癌患者均与烟草有接触，除了主动吸烟，更有那些被动吸入“二手烟”的人。对于吸烟人群来说，想让他戒烟是一件极其困难的事，如果想要给健康做个保障，其实不如买份保险来的直接。但你以为保险想买就能买吗？并不。对于吸烟人群来说，买保险的限制可不少。

这个影响主要集中在两点，一是吸烟人群购买保险的难度更大，二是投保时需要缴纳的保费可能更多。

我们都知道，投保前，被保人需要通过产品的健康告知才行，而吸烟人群的身体状况不一定能顺利过审。

我们分险种来看：

1.重疾险

随便翻看几个重疾险的健康告知，都提到了吸烟，只是每家保险公司对吸烟这个问题的描述不同：

某重疾险健康告知（1）

某重疾险健康告知（2）

有的健康告知界定比较严格，直接询问数量，如图（2）；有的则看起来较宽松，如果吸烟没有对身体造成影响就能买，如图（1）。总的来说，吸烟的人在买重疾险的时候选择还是比较受限制的。

如果有的健康告知描述的比较模糊，大家在不确定是否能投保的时候，可以致电保险公司客服询问具体要求。

2.医疗险

医疗险在吸烟这一方面问到的没有重疾险这么频繁，部分产品会问到被保人的吸烟情况，如下图：

　　3.寿险

寿险对吸烟群体的健康告知和上面两险种类似。有的产品也是询问“每日吸烟支数x烟龄（年）是否>400”，有的产品健康告知中则没有出现关于吸烟情况的告知。

一般来说，针对吸烟人群患病几率更高、身故率更高的逻辑，他们在投保寿险时需要缴纳更高的保费。

总结一下，除了产品会有保费差异外，各险种对吸烟群体健康告知上，大多都是根据“每天的吸烟根数和烟龄”询问。

适当抽烟对投保的影响并不大，但烟瘾较大的朋友，和曾因吸烟收到过医生警告的朋友，在投保时比较容易受阻。

其次从保费差异上来说，对于吸烟人群，保监会134号文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》明确有过通知：

支持并鼓励保险公司在寿险费率厘定时，对吸烟状况进行差异化定价。

目前，市面上大多保险的吸烟状况差异化主要靠以下指标衡量：

1.看每日吸烟量和烟龄

2. 看其他身体状况（体重、血压、血脂、血糖等）；

3. 看公司的接受程度。

以此为基础，我查看了一款寿险的保费：假设80万保额，缴费20年期，非吸烟人士每年保费2624元，而吸烟人群要5088元，基本上是非吸烟的两倍。累计20年，吸烟者总计要交的保费要比非吸烟者多交49280元……

如果投保时我们的年龄更大，保额更高，保障期限越长，那么每年的保费差异更大，累计多交的保费可就不止这小五万了。

仔细想想，是不是觉得不太值？

说了这么多，既然今天的主人翁就是吸烟人士，那么吸烟人士如何投保才比较省力呢？我们分两种情况来看：

1.如果你吸烟但身体健康

一般来说，这种情况下投保成功的概率很高，但要是不幸出现“每日吸烟支数x烟龄（年）>400”等问题，那么也是不能投保的。

很多人可能由于烟龄太久，自己也难搞清楚以前每天到底抽多少支烟，这种情况决不可含糊，建议询问客服走人工核保路线，将自己的实际状况清楚的告诉保险公司，以免影响理赔。

实在弄不清楚的也可以换个产品，比如上面有的产品对吸烟的健康告知是“您是否收到医生对您吸烟、饮酒的建议或警告”？这个就简单多了，直接听医生的意见即可。

2.如果你吸烟且身体异常

如果是吸烟且身体存在异常，很多产品都是一刀切的直接拒保，但我们也可以通过“线下人工核保”或“智能核保”的方式投保。

比如某款带智能核保的重疾险，在健康告知不通过时，我们会进入智能核保，其显示如下：

吸烟一般与支气管和肺部的疾病有关，我们选择“气管、支气管、肺部”一栏，以下述两个疾病为参考：

①慢性支气管炎

以这个健康告知为例，如果患有慢性支气管炎，且不符合“曾经或目前被诊断为支气管扩张、肺气肿、或慢性阻塞性疾病，是否曾经或目前有肺功能检查异常（FEV1%小于80%）”，就可以投保，否则就会被拒保。

②肺大泡

根据智能核保显示，如果是单个肺大泡则可以顺利承保，否则就不能。

只要合理选择产品，找到自己能够顺利通过健康告知的那一款，投保成功就不是什么难事了。

也许会有朋友存了些小九九，以为在投保的时候直接默认自己不是吸烟人士，直接投保就能蒙混过关。

但实际上，保险公司有一套严正有序的调查方法，不论是隐瞒烟龄、抽烟数量还是抽烟状况，对自己来说都是不利的。

只有将真实情况告知保险公司，保险公司依据实情承保，后续的理赔才能不出问题。反之，如果因为投保时有过隐瞒，那么能不能理赔就不一定了。到时候竹篮打水一场空，人生也会失去保险的保障，得不偿失。