华夏常青树全能版：这款产品有点“绕”

今天测试的产品是：华夏常青树全能版。

这是一款两全险附加重疾险的产品。Ps：两全险，就是生也可赔，死也可赔。动心了吗？

华夏常青树重大疾病保险

华夏常青树长啥样

以男性30岁，保额50万保终身测试

主险：常青树两全保险（全能版）

附加1：常青树重大疾病保险（全能版）

点评：80岁后如未出现重疾、身故，则可以一次性领取所交保费总和。也就是说80岁之后如果没有发生任何疾病，就可以领取所交纳的保费。

相信看到这一条，很多人都动心了。你看看这保险公司多有良心啊，投保人交了保费，一辈子没发生疾病还把保险费退给我了。这不是天下掉的馅饼是什么？

重症责任

点评：华夏常青树重疾数量达100种，赔1次，数量上看还是不错的。下面就看看条款吧。

点评：严重肠道疾病并发症，只赔付到18岁之前。

点评：严重哮喘只赔付到25岁之前。

点评：重幼年型类风湿关节炎，理赔年限在18岁之前。

Ps：至于其他重疾条款，常青树的条款也是相当苛刻。但由于除了保监会统一约定的25种重疾之外，其他重疾都是保险公司各显神通，自行定义。所以也很难根据其中某几个条款的严苛程度，就判断一款产品好或者不好。

轻症责任缺“不典型性心肌梗塞”

点评：华夏常青树全能版轻症50种，轻症赔3次，每次赔付25%。看上去没什么问题，但细看却发现：高发的不典型性心肌梗塞却不在轻症之列。

关于轻症，扩展阅读：重疾险：没有这7类轻症等于白买

常见高发的7种轻症是

1-原位癌（对应重症是：恶性肿瘤）

2-不典型性心肌梗塞（对应重症是：急性心肌梗塞）

3-轻微脑中风（对应重症是：脑中风后遗症）

4-冠状动脉介入手术（对应重症是：冠状动脉搭桥术）

5-心脏瓣膜介入手术（非开胸）

6-主动脉内手术（非开胸）

7-脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤

对比华夏常青树全能版，发现不典型性心肌梗塞不在轻症之列，而最常见的轻微脑中风条款，依旧是：不残不赔。

身故/全残责任

点评：上面条款说人话就是：

18岁前身故/全残，赔已交保费

18岁后身故/全称，赔基本保额

疾病终末期

点评：疾病终末期本质上是将“寿险责任”提前给付。因为疾病终末期的界定是存活低于6个月。既然人都要死了，为何不能发挥人道主义精神，将人死之后才能赔钱的寿险责任，提前给付了呢？但即便如此，也并非所有带身故责任的重疾险都带有疾病终末期条款的。

小问答

华夏常青树（全能版）的条款是不是可以这样理解呢？

当发生轻症赔3次，每次赔12.5万

当轻症过后又发生了重疾，保险公司再赔付50万

当重疾被救治后，寿命活过了80岁，保险公司把所缴保费（25.5万）退你

当80岁之后死亡前，进入疾病终末期保险公司赔50万

当最终死亡后，保险公司再赔50万

手里有这份保单的朋友，可以回去仔细看看你的保单合同。保险公司是真的这么“傻”吗？

Ps：谁把保险公司的精算师当傻子，谁就是这个世界上最大的傻子。

返钱保险

在过往的产品测评中，已经多次表达过一个观点：保险公司返还你的钱，就是用你缴纳的保险费产生的利息，扣除了保险公司的各种成本，留足了公司利润之后，返给你的钱。

附加险单卖吗？

请问：如果你想单独买这个重大疾病附加险，保险公司单卖你吗？如果不单卖，想想为什么？

产品对比

对于返钱的保险，保参谋测过相关产品的【保障风险】部分的价格，整体思路：

先按照年化3%的银行利率，计算到80岁时存款所得的本息费用总计

用存款本息总计，减掉80岁时保险公司返还你的钱，剩下的就是这款产品的真实风险保障价格

手里有这份保单的同学，自己算一下吧。这里面就不算这个帐了，因为在泰康康护一生里面，已经把这笔账算过了。扩展阅读：泰康康护一生：与观念的对抗

唯一的差别是：

泰康康护一生：保费13600元

华夏常青树全能版：保费12755元

ps：看上去好像华夏常青树更值得买，是这样吗？

哪个更值？

如果你想问泰康康护一生和华夏常青树全能版，哪个值得买？

泰康的保费比华夏的保费贵了845元/年

80岁返钱的时候泰康返你50万，华夏返你25.5万

计算后的结果是：泰康康护一生的产品力更强一点。

如果你走不出“有病治病，没病养老”的美好梦幻，如果你一心想着占保险公司的便宜，一心想着怎么从“精算师”那里赚些好处回来，那么这种类型的产品就是为你准备的。