两款终身重疾险的对比：平安福与常青树

2013年8月5日，中国保监会正式启动保险预定利率改革。保监会规定，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%。分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于2.5%。分红型人身保险保单法定评估利率为2.5%。此后，中国人寿，中国平安，中国太平洋，泰康人寿纷纷推出带轻症的传统型终身寿险重疾险，市场竞争日趋激烈。

平安人寿的平安福和华夏常青树经常被网友们提起。

那么，这两款产品有哪些区别呢？

一、保险计划：

二、轻症对比：

平安的前三种轻症早期恶性病变，原位癌，皮肤癌，全部包括在华夏的一种1. 非危及生命的（极早期的）恶性病变之中。同时，华夏常青树还要多出轻微脑中风等7种轻症，且可以理赔三次。比较而言，华夏的轻症保障范围和种类都要优于平安护身福。

三、重疾比较

1、相同或基本相同的43条，如下。

其中有区别的条文有：

①、平安福第13种重疾，系统性红斑狼疮并发肾功能损害，而华夏常青树为系统性红斑狼疮，无后面“并发肾功能损害”，二者有区别的部分：

平安福的定义：

（3）狼疮肾炎致使肾功能减退（或损害），且符合以下条件之一：

① 系统性红斑狼疮造成肾脏功能损害，尿蛋白＞2g/24 小时且持续性蛋 白尿＞+++；

② 符合下列 WHO 诊断标准定义的Ⅲ型至Ⅴ型狼疮性肾炎。

世界卫生组织（WHO）狼疮性肾炎分型：

Ⅰ型（微小病变型） 镜下阴性，尿液正常；

Ⅱ型（系膜病变型） 中度蛋白尿，偶有尿沉渣改变；

Ⅲ型（局灶及节段增生型） 蛋白尿，尿沉渣改变；

Ⅳ型（弥漫增生型） 急性肾炎伴有尿沉渣改变及/或肾病综合征； Ⅴ型（膜型） 肾病综合征或重度蛋白尿。

华夏常青树相关定义为：

13, 狼疮肾炎致使肾功能减弱，血肌酐的清除率低于每分钟30ml。

②、平安福重疾中的急性坏死性胰腺炎开腹手术，华夏对应为急性坏死性胰腺炎。

平安福定义中提到：

指由专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并已经接受了开腹手术进行坏死 组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的治疗。 因酗酒或饮酒过量所致的急性坏死性胰腺炎以及腹腔镜手术不在保障范围内。

华夏常青树定义中要求：

由专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并需进行手术治疗，以进行组织清除、病灶切除或胰腺部分切除。但因酒精中毒所致的急性坏死性胰腺炎除外。

华夏为进行手术治疗，而平安为开腹手术，

除外责任方面，华夏仅除酒精中毒，平安将酗酒或过量饮酒包含在内，

华夏对手术无限制，而平安将腹腔镜手术亦排除在外。

③、平安福中的严重弥漫性系统性硬皮病，华夏常青树对应为系统性硬化。

平安福要求：

已经影响到心脏、肺或肾脏等内脏器官并且达到下列标准之一：

（1）肺纤维化，已经出现肺动脉高压、肺心病；

（2）心脏功能损害，心脏功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级 标准之心功能 IV 级；

（3）肾脏功能损害，已经出现肾功能衰竭。

常青树要求：

病变需累及心脏，肺脏或肾脏。

哪个要求严，哪个限制松，相信大家可以自己做出判断。

④、平安福中严重的多发性硬化，华夏对应为多发性硬化症。

平安福定义中要求：

不可逆的身体部位功能障碍指诊断为功能障碍后需已经持 续 180 日以上。

由神经科专科医生提供的明确诊断必须同时包含下列内容：

（1）明确出现因视神经、脑干和脊髓损伤而导致的临床表现；

（2）神经系统散在的多部位病变；

（3）有明确的上述症状及神经损伤反复恶化、减轻的病史纪录。

华夏常青树定义中要求：

指因中枢神经系统脱髓鞘所致的不可逆的神经系统功能障碍，已经造成自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且持续至少180 天。

华夏常青树要求较为宽松。

⑤、非阿尔茨海默病所致严重痴呆

二者名称完全相同。

定义区别体现在免责条款。

平安福相关定义免责条款：

神经官能症、精神疾病及酒精中毒所致脑损害不在保障范围内。

华夏常青树定义免责条款：

神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

后者并不对酒精中毒所致脑损害进行除责，因此更为宽松。

⑥、植物人状态

平安福要求：

脑干及脑干以下中枢神经功能仍保持完好。

华夏常青树要求：

脑干功能依然存在。

⑥、平安福中经输血导致的艾滋病病毒感染，华夏常青树中为经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染。

华夏常青树中赫然多出这么一条：

在任何治愈艾滋病或阻止人类免疫缺陷病毒作用的疗法被发现以后，或能防止艾滋病发生的医疗方法被研究出来以后，本保障将不再予以赔付。

这条平安占优。