从众安尊享e生百万医疗看应该关注什么

市面上基本每家公司都会有一款百万医疗，产品有一定同质化，然深究还是会有很多区别。

在看了那么多家百万医疗后，综合各方面情况，小编常推荐的是众安尊享e生百万住院医疗这款，今天也通过这款产品解析挑选百万医疗应该注意什么方面。

保障内容（医院、额度、报销内容、门急诊、住院天数、免责）

免赔额、报销比例

续保

增值服务

健康告知

住院医疗保险顾名思义就是住院可以理赔的险种，但并不是住院期间产生的费用可以报销，小编只能说可以解决大部分的合理医疗费用，从来不会说买了一份百万医疗好像有拥有百万就可以高枕无忧，几百块的产品也不能祈求他能做到这么完美。

接下来就从众安尊享e生2019条款为据一一解析百万医疗。

一、保障内容

①就医医院

一般的医疗险就医医院为二级及二级以上的公立医院的普通住院部。

例外的情况就是有些公司会要求定点医院，这样范围相对缩小对客户来说是不好的。

也有一些拓展到私立医院或者特需住院部，特需住院部相对普通住院部医疗环境肯定要好很多，众安尊享可以通过附加增加特定疾病如癌症可以住特需住院部。

②报销额度

一般百万医疗额度最高是200万-600万，200万和600万相差并不大，保险公司也并没有因为增加400万额度就增加了2倍保费，这个倒不必纠结。

③报销内容

1.住院医疗费用，强调合理且必须：床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费，诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费。

2.门急诊

包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法、器官移植后的门诊抗排异治疗费

3.门诊手术医疗费用

4.住院前后门急诊医疗费用：前7天后30天。

即因保险事故发生住院之前7天以及出院后30天产生的门诊费用如检查、诊疗费等可纳入报销范围。

并不是所有百万医疗都包括此项责任，需注意。

5.质子重离子医疗保险金100万（可选）

目前比较权威的为上海质子重离子医院，为私立医院，针对部分固体肿瘤治疗效果比较显著，但治疗费用相对比较昂贵，而众安开放了这部分的报销。点赞，且报销没有免赔额，报销比例为100%。

目前支持质子重离子医院可报销的产品并不多，在众安尊享中这项可选，建议选择，保费并不高。

6.指定疾病及手术特需医疗保险金（可选）

重疾需要一个好的医疗环境，医院住院部分普通住院部以及特需医疗部、国际部及VIP部，而特需部一般不在这类百万医疗报销范围内，且住院费用比住院部高很多，当然医疗环境也好很多能提高更良好的康复环境。

高端医疗报销范围包括这些内容，当然对应的保费也是普通百万医疗的10倍以上，而众安做到了通过可选附加，加一点保费即可拥有此保障。

适用范围包括包括恶性肿瘤或良性脑肿瘤的治疗、指定移植手术、指定重大手术

⑤住院天数

若第二年不续保，被保险人未结束住院治疗，保险公司继续承担合同期满后30天后的住院医疗费用

一年住院天数，众安尊享条款中未规定，则默认为住院天数没有上限，但前提也要必须且合理的住院。

有些产品会规定最多可报销的住院天数为180天

⑥免责

保险应关注免责部分，免责部分大部分时候通用，但也会有些“坑”。

一般既往症、美容、牙齿、怀孕等这些原因引起的住院不在保障范围。可以理解，像美容这些是被保人为了自身变得更美可以主动选择的当然不在保障范围，当然也会有特定的险种可以承保这些情况。

二、免赔额与报销比例

众安尊享分100种重疾住院责任以及一般疾病住院（除了100种重疾的其他均为一般）

免赔额即保险公司不承担的额度，假设花费10万，社保报销6万，免赔额1万，保险公司剩下的报销额度为10-6-1=3万

100种重疾住院无免赔额，有些产品会规定恶性肿瘤住院无免赔额，或者25种重疾无免赔。

一般疾病住院免赔额为1万，根据现在人均住院费用5000-13000元左右（出自国家卫生），这1万的免赔额设置门槛看起来很高，使得产品很难理赔，感觉鸡肋。

这样的设置可以说是合理，这也是这类百万医疗便宜的原因，也是百万医疗设计的初衷，用最低的保费转移高额住院风险。1万以内住院风险发生概率比较大，对保险公司来说保费成本占比高，而万元内的低额风险一般人可以承担，也并不会因为这1万破产。

当然若想全面可以补充1万内的小额医疗作为补充。众安的1万免赔额可以通过其他商业保险或单位的团险抵消。

三、续保

众安可连续续保到105岁，续保不会审核，官方申明不会因为被保人发生过理赔或身体发生变化而拒保，但前提是产品不停售，也就是说产品停售谁都买不了。

很多公司宣传可连续续保至80岁，99岁，105岁等等，但并不代表保证续保。因为这些都是一年的短期险，保监会不允许保证续保的说法。

不难理解，保险公司为盈利机构，也只有稳定运营才能让公司更稳健发展，对更多客户负责。

停售是所有这类型百万医疗都会面临的风险，但作为获客产品，保险公司不会轻易停售，除非发生大面积理赔已经影响到公司盈利。所以小编认为可选择客户基数较大的公司产品，众安在百万医疗道路上一直在更新升级，依托互联网以及支付宝，客户量是非常庞大的群体，值得选择。或者也可以考虑平安这些总所周知的老牌子。

另外小编建议可考虑买长期重疾险时附加在重疾上，续保的稳定性远远大于单独销售的医疗险，因长期重疾是最容易盈利产品，捆绑销售容易进行风险平衡，保证产品的稳定续保。

四、增值服务

现在保险公司通过和医院合作为客户提供更多增值服务，这也是保险发展逐步完善的一方面，很多公司可以提供重疾住院绿通或可预约医生等服务。

众安在这块做得可以说相对完善、极致，服务内容包括。

主要内容包括：重疾绿通服务、术后家庭护理服务、医疗垫付服务、肿瘤特药外购服务

可选部分：法律费用、指定疾病及手术特需医疗、恶性肿瘤赴日医疗。

五、健康告知

也许以前保险给人印象是要求着买，但现在保险是属于健康人才可以申请的一种权利。

买保险之前会有健康告知，若身体有异常则可能除外、加费、延期甚至拒保。百万医疗的核保比较严格，很多产品一刀切，不符合健康告知则不能投保，这对于迫切想要保障的朋友不友好，所以有些公司也开放了核保渠道，对次标准体也予以承保机会。

核保方式大体三种

智能核保：优点可预判，缺点有些体检资料的结果用语与智能核保提示对不上，非专业医学人士难以判断

邮件核保：优点不留下记录，公司自己给出的结论为最后结果，缺点自行自行操作

人工核保：是比较传统的线下公司的方式，会留下核保记录，对之后买保险告知有一定影响，且操作流程较麻烦

目前众安尊享支持智能核保以及邮件核保。