重疾险起源于哪里？重疾险的历史是什么？

重大疾病保险最初萌芽于南非。

一位叫Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备爱煎熬。

许多家庭承担了大量的债务而无力偿还，最终因为沉重的医疗费用生不如死；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质，陷入贫困。 罹患重疾的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难保有之前的工作岗位和收入，而且，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，他们 又会旧病复发，且无力治愈。

Dr. Marius BArnard曾这样描述他的一位女性患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......

Dr. Marius BArnard深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。

他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。” 在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。 它的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。

为了让罹患重疾的病人能够更好的活下去，重疾险应运而生了 。

重疾险的理赔方式以《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类：

1、确诊即理赔：以白血病为例，这种病归属于恶性肿瘤的范畴，一旦确诊患有白血病，就可以凭借相关确诊证明要求重疾险予以赔付。

2、采取特定治疗手段后理赔：以重大器官移植手术为例，《规范》定义重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。所以只有进行了以上提及的手术之后才会获得重疾险的赔付。

3、达到特定状态后理赔：以深度昏迷为例，《规范》定义深度昏迷是指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。那么这些条件都需要同时满足之后才可以获得重疾险的赔付。

温馨提示

关于重疾险中的身故等待期：

等待期又称免责期或观察期，是健康类保险的特有条款。指健康保险中由于疾病、生育及其导致的病、残、亡发生后到保险金给付之前的一段时间。健康保险的保险合同在保险金的申请和给付条款中一般都要加上等待期的约定时间，长短不一，短的只有3~5日，长的可达90日。

等待期内出险保险公司不用承担保险责任。现在各大保险公司的重疾险产品基本都有90或者180天的身故等待期。在等待期内由于非意外因素导致被保险人死亡，保险公司通常采用退还保费并且终止合同的处理方式。而意外所致的身故，不受等待期限制。

这种设计是用来防止「带病投保」等逆向选择风险的。所以晓保提醒广大消费者，对于重大疾病的应对还是应该尽早进行，不要等到患病之后再进行投保，那样可能就来不及了。

*ZJX