成年人需要买医疗险吗？该怎么买？

很多对保险不太了解的人，会搞不清楚，基于每个家庭和个人的具体情况，是否需要为自己补充性地配置一份成人医疗险。所以，我们在此重点聊一聊“是否买”以及“如何选购”这两个话题。

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你是否需要一份医疗险？

我国医疗改革的目的是要建立一个由基本医疗保险、用人单位补充保险、商业医疗保险三者共同支撑的健康保障体系。之所以有商业医疗险的出现，其本质是作为社会医疗保障体系的有力补充，是整个社会多层次医疗保障体系的重要组成部分。它是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。

一句话总结医疗险的优势，即：通过投保，提升报销比例，扩大医疗保障范围。

所以从以上角度来说，买与不买，完全看个人对自身疾病风险的预期和风险承受能力，以及对用人单位补充保险（如果有的话）是否能够覆盖风险的感受。

再进一步说，特别需要成人医疗险的人群主要有以下几类：

1. 没有用人单位补充医疗保险，或者补充医疗险报销额度很低的人；

2. 希望享受私立医院、进口药物等特殊医疗资源的人；

3. 对自己未来健康预期较悲观，希望通过配置保险，对未来可能发生的医疗费用做部分经济补偿的人。

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关于医疗保险的配置

由于医疗类保险不能重复报销，所以对于已经有了一份不错的用人单位补充医疗保险、以及不在前文提及的三类之中的人群而言，买个重疾险作为医保的补充就可以了，其他的商业保险，可以配置点意外险、寿险之类的。

而属于以上三类的人而言，除了重疾险（延展阅读：重疾险怎么选？6点方法论帮到你）之外，医疗险也是很必要高优配置的。不过在选择产品时，需要重点考察以下方面：

1）保额：保额高低，直接决定能否真正解决风险。理论上来说，保额越大越好。建议最低50万起。

2）报销比例和报销范围：报销比例越高越好，报销范围越广越好。报销范围主要有三个维度：

①医院类型，例如我们平时常听说的百万医疗险、小额医疗险一般只能报销医院的普通部，而高端医疗险的话可以报销医院的国际部、特需部、和睦家类的私立医院，甚至能报销全球范围医院；

②费用类型，有些产品可以报销住院费、手术费，有些则可包含门诊费，甚至中医费、体检费等；

③药品类型，有些产品可以报销进口药、靶向药等，有些则不能。因此，基于市面上众多的医疗保险，消费者需要针对自己的实际情况来选购。

3）赔付方式：属于事后报销还是直付。事后报销是自己先给钱，事后再找保险公司报销；直付是保险公司直接与医院结算。

4）免赔额：这个视个人情况而定，如果自身能自担部分风险，可以考虑1万免赔甚至更高。如果抗风险能力低，希望最大程度覆盖风险，则需要选择免赔额低的产品。

还有一种情况，就是做子女的想给家里老人选购健康险类产品，主要诉求也是当出现大额医疗费用时，有部分经济补偿。不过，到了这个年纪，需要根据老人的身体情况来选择：

1）如果符合健康告知的情况下，比如无体检、门诊、住院医疗记录，可以买百万医疗险，毕竟可以报销的项目会多很多。

2）对于不符合大额医疗险购买条件的人群，例如有既往病史或者不符合投保年龄的人群，部分保险公司也开始提供可选择产品，例如针对45岁以上人群或者专门三高人群的防癌保险，都是不错替代的选择。

写在最后,如果看了以上内容，您决定购买医疗险了；那么请您仔细地阅读条款以及保单：明确保障内容，了解清楚哪些是在保障范围内，哪些不在保障范围内，确保保障范围符合自己所需。了解清楚每一项健康告知的内容，只有全部符合健康告知才可以购买，不符合不下单！留意免责条款，要知道自己购买的商业医疗保险哪些是不赔的，为自己在生活中提个醒。