商业医疗保险要买吗？两年后必赔付？

近期有人咨询小编，“两年不可抗辩条款”适用于商业医疗保险吗？如果被保险人隐瞒病情至购买商业医疗保险两年以后，保险公司是不是必须赔付？大家注意到不可抗辩条款是好的，说明大家的保险意识逐渐增强。但是，不可抗辩条款主要针对的是长期保险，而目前市面上的大多商业医疗保险是一年期的，从险种的性质上来说可能不太符合。那么，我们应该如何正确认识不可抗辩条款呢？投保商业医疗保险时应该注意什么呢？今天，小编为您解答。

一、不可抗辩条款产生背景。

不可否认，很多人在体检或检查中发现疾病或身体异常等情况，这才突然间有了风险意识，想要买保险。换句话说，身体有恙的人投保更加具有倾向性。我们要知道，发生重疾或者身故的概率在不同的年龄段都是有一定的经验数值的，这就是大数法则。基于这个法则，发生概率不会有太大的变化。但是，如果被保人患上了某种病因，足以使某种疾病发病的概率增加，那么投保时就可能会面临保险公司的加费、责任除外、延期或者拒保的核保决定。某些人为获得正常承保的结果，就不如实告知自身的健康状况，故意隐瞒以期从中获利。这种行为就是我们常说的“逆选择”。如果情节比较严重，甚至有骗保行为。逆选择风险是保险公司和投保人之间不可调和的矛盾。

二、何为不可抗辩条款？

2009年我国新版《保险法》首次加入了“两年不可抗辩”条款。即对于长期保险而言，自合同成立的两年以后，保险公司不得以投、被保人未如实告知为由解除合同。也就是说，在此情况下，如果被保险人发生保险事故，保险公司应该要承担给付保险金的责任。其实这是对投保人更为有利了，在一定程度上确保了投保人的利益。

三、有了不可抗辩条款就一定可以赔付吗？

两年不可抗辩条款也不是无条件地对不如实告知的投、被保人进行保护。如果出现既往症或等待期内出险两种情况，保险公司是可以不进行赔付的。既往症方面，如果被保人在投保之前就已经患病，那么即使合同效力已超过两年，也是不受“两年不可抗辩保护”的，保险公司有权提出合同自始无效。其次是是等待期内罹患重疾。等待期内出险保险公司是不赔付的。如果等待期内患疾但不去申请赔付，拖到两年不可抗辩生效之后仍然是不会赔付的。

所以说，大家在投保时还是要秉持如实告知的原则，投保要趁早，争取在保费便宜的年龄段，以正常费率承保，这样就不用担心理赔时的麻烦啦！