商业养老保险怎么样？是个坑吗？

现在很多保险公司都推出了养老保险产品，有人质疑商业养老保险是大坑，质疑商业保险是否真的能养老。比如支付宝新上线的全民保，就引起了热议。今天小编就围绕养老保险的话题，跟大家聊几句。

一、商业养老保险的收益。

首先，我们来说说商业养老保险的收益。就拿支付宝的全民保终身养老保险来说，试算后我们可以推算，这款产品的年化收益率是3.6%左右，说实话，这个收益水平确实不是特别高。目前，我国普遍的货币基金收益率在2.6%，债券基金的收益率的平均水平则在6%。国内股票基金的平均收益在14%左右，而这款支付宝的全民保终身养老保险可以说比上大大不足比下有余。

二、商业养老保险的好处。

上文已经说道，从收益来看，商业养老保险并不一定能达到预期理想的收益水平，但是它还是具备的一定的优势和好处的。比如，商业养老保险可以作为社保的补充。以填补社保统筹的短板，让被保险人可以安享晚年生活。另外，被保险人还有多种返还计划的选择，比如祝寿金、生存金等等可以领取。对于部分平时没有理财规划的人群，商业养老保险业可以当作一种强制性储蓄方式。

三、商业养老保险哪种好？

商业养老保险有分红型养老险、两全险、投连险、万能险这几种。具体来说，分红型养老险更能抗通胀，能为投保人增加收益。缺点是分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。两全险低收入者不宜快缴快领。保费较高，适合家庭收入水平较高的人群。投连险适合中长期投资储备养老金，可通过投连险的长期投资来获取收益。万能险则是长期的复利收益比较可观。万能险的投资渠道相对于其他险种是较为稳健的。万能险一般采用复利计息，收益较高且提取方式比较灵活。

总的来说，小编认为商业养老保险肯定具备养老功能的。但需要注意的是，商业养老保险不推荐没有社保的老年人群购买。因为商业养老保险的保费较贵，社保作为基础性保障，应该优先与商业保险投保。到底要不要买商业养老保险，一看需求，二看投保人的经济能力，买保险应以保费缴纳不给家里带来负担为宜，这样商业养老保险才能真正让养老生活后顾无忧。