支付宝“好医保”到底好不好？值得购买吗？

支付宝的“好医保”可太火了，很多人来问我这个百万医疗好不好。前一阵刮起的“不保证续保”风波，以及隐藏在条款中的诸多理赔大坑，让大家在选择的时候总是感到忧心忡忡。而支付宝的好医保，有6年的保证续保期，到底值不值得买呢？

我们先来看看好医保的基本形态：

产品名称：好医保·长期医疗

承保公司：中国人保健康

保障内容：一般疾病及意外医疗保险金200万，100种重大疾病医疗保险金400万，不限社保用药、不限治疗手段、可垫付医疗费。

投保年龄：28天-60周岁

保险期限：1年（保障续保6年，可续至100岁）

免赔额：6年共享1万免赔额，100种重疾0免赔

报销比例：100%报销

等待期：30天，意外医疗五等待期

首先，明确一下我们今天说的是“好医保·长期医疗”，不是好医保住院医疗，大家别弄混了！！

1、“好医保”作为支付宝主推的王牌医疗险产品，有哪些优势呢？

最突出的一点就是保证续保

短期医疗险99%都是不保证续保的，而好医保则是那1%，也是市面上保证续保期间最长的一款短期医疗险产品。

保障期限一年，保证续保期间6年。这6年间不会涨价，不会因为患病或者理赔了就拒保，不会因为产品停售就不能续保，这些都是明明白白写在条款里的。

人保健康也承诺了，6年后，如果产品停售了，你也可以无等待期、不用健康告知，直接购买它们公司的其他医疗险。

2、目前最宽松的健康告知

好医保的健康告知只有三条，是所有同类产品中最简单直接的。大部分健康险都会问的“结节、息肉、囊肿”，好医保都没有询问。

只询问了过去两年的就医行为、保险情况，以及是否患有以下疾病：

但是好医保没有智能核保，只要不符合健康告知就不能投保。

保费很便宜，还能月付

我们来看一下比较火的几款百万医疗险年保费的对比，以200万保额为例：

保费比大部分百万医疗都要便宜，还可以直接用支付宝付款，每个月只要几十块钱。

6年一共1万免赔额

百万医疗最难突破的两个大关，一个是保证续保，还有一个就是免赔额。

大多数的百万医疗都是每年1万元的免赔额，有些家庭保障计划可以做到全家人共享1万元免赔额。

这么高的免赔额让百万医疗成为了很难用上的保险。

好医保6年一共1万元免赔额，让被保险人的获赔率大大提高。

举个例子：王先生2018年住院自费8000元，2019年住院自费8000元。

如果王先生投保的是普通的百万医疗，免赔1万元，这两次住院都不能赔。

但是如果王先生投保了好医保，两年累计自费16000元，超过了6年共用的免赔额，就可以获得6000元的赔偿，之后再住院就是0免赔了。

通常百万医疗都只能做到恶性肿瘤0免赔额，而好医保扩大了这个范围。这么一看，好医保真是好！

但是，没有任何一款保险产品是绝对完美的，好医保也有一些缺点，很值得我们注意：

没有智能核保

虽然健康告知宽松，但还是有相当一部分人被“一刀切”。有了小病，不符合健康告知，想买也买不了。

用户体验一般

有两个产品都叫“好医保”，而且详情页长的基本一样，难怪很多用户都会搞混。想购买的话，请认准“好医保·长期医疗”。

好医保其实是目前增值服务比较全面的百万医疗了，住院垫付、绿色通道、质子重离子，这几项服务都有。

但是大家在购买界面上只能看到住院垫付和绿色通道这两项服务，质子重离子治疗的服务在条款里才能看到。

这就造成很多人买了保险都不知道自己的保险保什么。

好医保在除外责任上的表现是比较优秀的，尤其是对于既往症的免责更人性化，但还是有坑。

最不好理解的就是除外责任的第八项“植入的医疗辅助装置或用具”，这个辅助装置包不包括心脏瓣膜、支架、人工关节等装置呢？

我打电话咨询了人保健康的客服，客服也回答不上来，说“理赔的时候会审核”，留下了我的电话，截止目前我还没有得到进一步的回复。

产品详情、条款表述和客服咨询都做得不够好。

和市面上热门的几款百万医疗综合对比一下，好医保的优势还是大于劣势的：

总的来说，好医保·长期医疗是一款很值得买的百万医疗。

如果您从事了高危职业，推荐投保好医保，绝大部分职业都可以保。如果您的健康状况有异常，推荐重点考虑平安e生保。

虽然尊享e生、微医保都有智能核保功能，但平安e生保的智能核保相对宽松。比如乙肝小三阳，平安e生保可以除外责任承保，而另外两个可能会拒保。

智能核保不会留下记录，不同疾病不同产品的核保结论可能不同，投保之前多去试试，选择一个最优的。

较高的免赔额，让百万医疗注定不会被高频率地用到。预算充足、配置齐全的情况下，再选择一些免赔额低的小额医疗险作为补充也是可以的。

百万医疗用上了就是大事，不能马虎。市面上的百万医疗有这么多，新产品层出不穷。

提前预告一下，最近又有一款十年期的百万医疗要上线了，产品测评马上就来。还想彻底看透哪个产品，可以评论告诉我。