重疾险如何进行健康告知

健康告知是重疾险投保过程中的重要环节。

据不完全统计，因“未如实进行健康告知”导致的理赔纠纷案件，在所有理赔纠纷案件中的占比能达到80%以上。

银保监会也就此发过提示：

但是很多人在投保时，面对健康告知复杂的条款和一大堆看不懂的、无法确定的疾病，要么不知所措糊弄过去，要么事无巨细的全都说出来。

糊弄过去的，大多会碰上理赔纠纷；事无巨细都说出来的，很有可能导致买不了保险。

所以大家一定要重视健康告知，如果自己搞不定，就找专业、可靠的人（比如会长——），一定不能糊弄。

1）常见告知

我国内地的健康告知遵循有限告知和询问告知。

也就是说，保险公司问到了什么，你就如实回答什么。没问到的一个字都不用多说。

【那么感觉自己有病，这种情况要说吗？】

比如健康告知中问有没有胃炎。

你最近胃不太舒服，百度上查了，感觉是胃炎，但是没去检查。

那怎么告知呢？

这种情况不需要进行告知，也不要跟保险公司说“我感觉我有“。

【不知道自己有没有病，怎么进行告知？】

会长很多客户都是，没生过什么大病，没进过医院，也没进行过体检，根本不知道自己到底有没有病。

只有平时不舒服的时候自己去百度或者感觉，也就是我们说的“自测疾病”。

那这种情况到了买保险进行健康告知的时候怎么办呢？

首先我们看一下健康告知的组成部分。

【住院、治疗、长期服药、手术经历】

【一定时间段内体检结果异常】

这种是比较明确的。

注意时间限定词（2年内、5年内、半年内等）。

只需要告知在此期间内，做过的检查中，被询问到的异常项目。

如果你的体检结果中有指标异常，但是上面的健康告知中没有问到该项，就不需要告知；

如果询问的是2年内的体检异常，那么超出两年的也都不需要告知。

【曾确诊患有或正患有某种疾病/处于某种疾病状态】

这部分的健康告知，大家比较容易出现“我感觉”。

但是大家记住，自己感觉的都不算数。

一定是经过医院确诊的，才算数，才需要告知。

【一定时间段内出现某种症状】

这部分里有一些症状可能会比较常见，比如头晕、头痛、心慌、胸闷、声音嘶哑等等。

但是大家要注意哦，是“反复发生”“反复存在”“持续性”“不明原因”的。

只有在不知道起因的情况下，长时间持续出现这种症状才是需要告知的。

这周熬夜太多，今天白天头疼，这算吗？不算。

昨天瓜子嗑多了，今天嗓子有点哑，这算吗？也不算。

【生活习惯、行为活动】

这里是最容易被忽视的。

抽烟喝酒这些一定要注意，如果平时抽得多、喝得多，一定在投保前和代理人或者保险公司沟通清楚。

还有就是爱好极限运动的朋友，很多保险都对高风险运动比较敏感，大家要注意。

【曾投保情况-保额、投保结果、出险情况】

这个基本上每个保险都会问到，有没有投保被拒的情况，以及有些会问到已经投保的保额。

如果有被拒保过说明你的某些项目是不符合投保要求的；

如果在同一时间投保的保额过高，那么保险公司会怀疑你是否有骗保可能。

搞清楚了健康告知都需要告知什么，回到我们的问题。

不知道自己有没有病怎么办。

以上健康告知的6个部分，可以分为标准明确和标准不明确的两类。

标准明确：

【住院、治疗、长期服药、手术经历】

【一定时间段内体检结果异常】

【曾确诊患有或正患有某种疾病/处于某种疾病状态】

【曾投保情况-保额、投保结果、出险情况】

这4种是有明确的判断依据的，确诊过、有病历、有医疗记录，就算数，需要告知。

标准不明确：

【一定时间段内出现某种症状】

【生活习惯、行为活动】

这类就是比较容易被“我觉得”误导的，大家要注意看健康告知中是怎么询问的，然后再确定是否需要告知。拿不准的，一定要跟专业人士沟通。

健康告知是非常重要的，大家在遵循“有限告知、询问告知”的原则上，一定要如实告知。

在所有的拒赔事件、理赔纠纷中，因未如实金鑫金康告知导致的，占了很大一部分。

2）带病投保

如果说我们已经明确患有某种疾病了，再想要投保重疾险，不知道能不能买，应该怎么办呢？

智能核保

大多数的线上保险产品都支持智能核保。

在进行健康告知时，发现某项健康告知内容自己不符合，那么下一步就会进入智能核保。

比如说与乙肝相关的健康告知：

如果自己是有肝炎，或者是肝炎病毒携带者，那么就是不符合这项健康告知的。

然后选择有“有部分问题”进入智能核保。

进入智能核保后，找到相关选项。

在给出的选项里选择自己对应的病症，然后根据界面提示进行选择，最终会给出是否能投保的结果。

总的来说，使用智能核保还是非常便捷的。

先对照健康告知里问到的内容看自己是否有某项不符合。

然后进入智能核保，针对不符合的那一项根据选项提示，进行详细回答。

然后再判定是否能投保。

智能核保的优点有：操作方便快捷、实时出结果、不会对所有不符合的情况都一刀切的拒保。

但它最大的优点就是“不会留下任何记录”，无论是拒保还是有异常，都不会有记录。

因为有些产品会询问是否曾经被拒保过，智能核保无论结果是什么都不会对以后投保其他产品造成任何影响，

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