百万医疗险哪家好？增值服务哪些更实用？

百万医疗险除了保费便宜、杠杠率高，丰富的特色增值服务也为它在消费者心目中赢得不少好感。比如就医绿色通道、医疗费用垫付、质子重离子治疗、术后家庭护理等等。有些产品的增值服务甚至不止一两项，号称“特色免费服务”让消费者很心动。但其实，天下没有白吃的午餐。百万医疗险的增值服务需要成本，同样会折算成保费，但并不是所有的增值服务都真正用得上。今天，就来谈谈，投保百万医疗险时，哪些增值服务更实用、更值得关注？

百万医疗险增值服务有哪些

增值服务名目繁多，奶爸查看了多款百万医疗险，将常见的增值服务整理出来了：

奶爸根据增值服务的功能分类，分为就医问诊、医疗费用、治疗手段和其他四类。

标红色的增值服务是比较常见的。

光看字面意思，也许并不太容易理解这些服务的具体含义和作用。

百万医疗险增值服务详解

为了避免大家踩坑，奶爸分类给大家具体讲讲各项增值服务的作用。

1.就医问诊

（1）就医/重疾绿色通道

去大医院看病，通常要面临挂号队伍长、叫号等很久、住院没有床位等问题。

而百万医疗险中的就医/重疾绿色通道能够让你快速看病治疗：

在产品指定的多家医院里，可以享受免挂号、专家问诊、检查加速、安排住院、手术等等一系列的快速就医服务。

当然，不同产品的就医/重疾绿色通道包含的服务是不一样的，奶爸找了几款目前热销的百万医疗险，我们来对比看看：

这些产品当中，众安尊享e生2020的就医/重疾绿色通道包含的服务是最多的，服务覆盖的医院也不少。

平安e生保的只有住院预约服务，但它好在不限疾病种类，任何疾病都可以使用。

其他几款产品的就医/重疾绿通包含的服务主要有门诊和住院安排，比较实用。

还要注意的是，就医和重疾绿通的适用范围不同，重疾绿通只针对重疾，而就医绿通的使用范围相对更广。

总的来说，在看病难的社会背景下，就医/重疾绿色通道服务能够让患者快速就医，实用性还是很强的。

（2）第二诊疗、多学科会诊服务

第二诊疗意见就是在已有诊断基础上，由专业医疗机构及专家提供第二诊疗意见。

多学科会诊服务则是在初次确诊某种疾病后，给客户提供多学科权威专家的个性化精准治疗方案。

两项服务旨在给患者提供更精确的诊断和治疗方案。但奶爸认为这对于病症复杂、难治疗的重疾患者有用处，一般治疗并不怎么需要。

所以这两项服务有则锦上添花，没有也不可惜。

（3）出国就医

有些产品自带或可以自由附加出国就医服务。

比如众安尊享e生可选的恶性肿瘤赴日就医和特定海外医疗，客户可以选择在指定的海外医院治疗恶性肿瘤，责任内赔付70%。

有些消费者可能觉得海外的医疗水平会高于国内，治愈效果可能会更好。

确实，海外的部分医疗设备和药物会比国内好。

但随着我国医疗事业的发展，国内医院的治疗水平也在不断提高，在某些医学领域上甚至走在国际前列，所以治疗效果并不一定比海外医疗差。

且出国治疗的食宿费、交通费等，也是一笔不小的开销，一般不属于保险的保障范围。

因此需要消费者综合权衡。

2.医疗费用

（1）费用垫付/直付

百万医疗险是报销型险种，住院时要自己先给医疗费，治疗结束后找保险公司报销。

费用垫付/直付顾名思义，就是被保人不用先给医疗费，而由保险公司直接给。

垫付和直付的区别在于：

垫付是保险公司根据患者大概的治疗费用，将一笔钱打到医院账户上；患者出院后再结算实际费用，多的退还保险公司；

直付则是保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。

无需被保人先掏钱治病，对于经济紧张或暂时掏不出巨额医疗费的客户，这项服务能够让他们没有经济负担地治疗。

当然，垫付和直付也有一定要求。

当预估或实际的住院医疗费用超过免赔额时，才能够申请垫付/直付。

（2）外购药报销

很多百万医疗险会在条款中写明承担进口药和自费药的报销。

而以下三种情况，外购药是不报销的：

药品费释义：明确写明必须在合同约定的医疗机构购药

免责条款：将外购药报销列为责任免除项

特别约定：将限制外购药报销写在特别约定里。

但如果产品中将外购药报销作为增值服务，把它单独列出来，那么理赔时对外购药的报销必然会保障。

这项服务的实用性也很高。

不过，要注意的是，不同产品对外购药报销服务的定义和标准是不一样的。

拿众安尊享e生为例，外购药的报销范围是恶性肿瘤的靶向药及免疫治疗药物。

所以大家在投保时要看清报销范围。

（3）家庭共享免赔额

家庭共享免赔额是比较创新的一项服务，在给一家人投保时比较划算。

一份免赔额为1万的百万医疗险，如果一家三口单独投保，三份保单原本合计有3万元免赔额。

有了共享免赔额服务，现在三份保单的免赔额变为1万。

当于变相降低了免赔额。

某一个家庭成员出险，申请理赔时会扣除部分或全部免赔额，之后其他家庭成员出险理赔的话，就可以减去已经扣除的免赔额。

例如，王先生、王太太和小王一家三口同时投保尊享e生2020，附加了家庭共享免赔责任。

后来，王先生不幸生病住院。

申请理赔时可能会有两种情况：

其一，假设经社保报销后，王先生自费部分为2万元，扣除1万元免赔额，还可以报销1万元。

该保单年度内，假如王先生再住院，或王太太或小王也出险，申请理赔就不用再计算免赔额。

其二，假设经社保报销后，王先生还有8000元住院医疗费用需要自费。

此时并没有达到理赔标准，因此这8000元不能报销，但可以计入免赔额。

假如他在保单年度内还需要住院治疗，或者其他家庭成员出险，申请理赔时，免赔额则只要计算2000元额度。

但如果王先生患的是重疾或罕见疾病，他的免赔额降为0；王太太和小王再共享1万元免赔额。

3.治疗手段

目前来讲，主要是指质子重离子治疗和基因检测。

质子重离子名字拗口而且让人摸不着头脑，但却是很多百万医疗险的标配。

对于这个治疗手段，奶爸之前有专门讲过：

“治癌神器”质子重离子治疗，这些保险也能报

其实这是一项当今国际上公认的放疗尖端技术，对于癌症的治疗非常有效。

不仅如此，对比起其他的癌症治疗手段，它的副作用更小，对身体的伤害也更小。

当然，效果那么好，价格自然高昂。

国内质子重离子一个疗程大概需要30万左右，一般患者要治愈的话大概需要2到3个疗程。

这样算下来，治疗费都要接近100万了，而且还不在社保报销范围内。

这笔不菲的治疗费让很多恶性肿瘤患者望而却步。

所以如今很多百万医疗险会将这项技术单独列出来吸引客户，

例如众安尊享e生2020：

不过目前这项治疗技术在国内上海、山东、台湾三个地区的4家医院才有条件使用，且只接收14岁以上的患者。

虽然使用有限制，但考虑到它是目前治疗癌症的先进手段，作为增值服务包含在几百块的保费里可以说并不贵。

投保百万医疗险，可以优先考虑选择带有质子重离子医疗技术的产品。

4.其他

其他一些如术后家庭护理、齿科服务、健康管理服务等，实际用上的几率不大，且必要性也不强，更多的作用是充当产品的添头。

这类增值服务，奶爸认为投保时不必纳入重点考量范围。

综上所述，那么多增值服务中，比较实用的是就医/重疾绿通、费用垫付/直付、外购药报销、家庭共享免赔额以及质子重离子。

有实用增值服务的百万医疗险推荐

详细讲了那么多的增值服务，奶爸在主要保障好、性价比高的百万医疗险中，挑选出带有实用增值服务的产品。

五款产品都带有就医绿通、医疗费用垫付、质子重离子这三个实用的增值服务，而外购药报销只有太平洋太健康2020没有包含。

几款产品中众安尊享e生2020的增值服务最多，不管实用还是不实用，大部分增值服务它都有，保费也不高；

几款产品的保障内容和性价比都很优越，同时也有包含比较实用的增值服务。

想要了解更多，可以添加规划师微信详细咨询。

总结

对于百万医疗险中常见的增值服务，看完文章大家应该有所认识。

有实用的增值服务可以给一款产品增添吸引力，但百万医疗险主要还是要看重点保障责任、投保是否宽松、价格以及续保条款等。

增值服务并不一定要作为主要的选择标准。