相互宝分摊金额越来越多，还有必要加入吗？

去年年底，相互宝发生了一起拒赔事件，并在持续地发酵。56 岁的张大爷，买菜突发急性心梗，抢救无效去世。家人找相互宝理赔，结果被拒赔……随后，相互宝 2020 年度分摊金公布，比刚上线时足足上涨了 7 倍。相互宝的舆论接二连三，3 个月内用户人数直接骤减了 300 万。相互宝这么坑，是不是该退出了？理赔纠纷，又该如何维权？希望大家别跟风，听我们说完，你再决定。

一、相互宝2020年分摊91块，算高吗？

相互宝成立于 2018 年，背靠支付宝这颗大树，不到 1 年用户数就突破了 1 亿，当年的相互宝风光无限！但有人说，相互宝现在开始割韭菜了。最初 0.03 元的分摊金，已经涨了几百倍！

1、这两年，到底涨了多少？

相互宝有 4 个互助计划，其中用户人群最广的是 大病互助 和 老年防癌计划。

我们首先来看看相互宝（大病互助计划） 2019 年和 2020 年分摊金的对比：

可以看到，分摊额是呈上升趋势的，2019 年的总分摊额只有 29 块，2020 年整整涨了 3 倍多。

乍一看，这涨得是有点厉害呀！但其实这个费用真不算高。

相互宝（大病互助）主要保大病，得了约定的重疾就能赔一笔钱。虽然 相互宝并不是保险，但跟它最像、价格最接近的是 1 年期重疾险。

我们拿支付宝的 健康福（保 1 年）做个比较：

同样是 30 万保额， 0 - 39 岁买健康福要几百块；而 40 - 59 岁的人群买 10 万保额却要一两千。

相比之下，一年 90 块的相互宝真的不贵了。

我们再来看看老年防癌计划，这个计划相当于一个防癌险，得了癌症直接赔 5 - 10 万。

老年防癌计划 2020 年总分摊金额 414 元，贵吗？我们以一款一年期的防癌险：中国人寿父母防癌险为例：

60 岁的老大爷，买 10 万保额，年保费 661 元。但这款只能保特定部位的癌症。

相比较之下，相互宝比保险真的便宜很多！

但是，相互宝不能替代保险，如果你还没任何保障，建议优先考虑商业保险。

2、相互宝分摊金，会一直涨吗？

从 2019 年 7 月开始，分摊金开始直线上升。面对这种情况，不少朋友开始怀疑，相互宝已经开始割韭菜了？

其实分摊金之所以上涨，主要是因为：

用户增多：在发病率不变的情况下，参与的人数越多，生病的人就会越多，分摊金额自然也会上升。

过了等待期：相互宝有 3 个月等待期，在此期间内生病是不能赔的。而最近分摊金上涨，是因为很多人过了等待期开始赔付了。

不过，大家也不必担心分摊金会一直上涨。

根据统计来看，0 - 40 岁发生 25 种重大疾病的概率大概是 3%。一旦生病，赔付 30 万，加上相互宝的 8% 的管理费，按 40 年每年 12 个月分摊。

可以估算出，每个月的分摊金差不多在 20 元左右，一个月两期，也就是每期不会超过 10 元，一年最多在 240 块左右。

因此，只要相互宝用户人数足够多，保持动态稳定，那么分摊额就不会出现大幅度的涨跌。

二、相互宝还靠谱吗？要不要退出？

随着相互宝分摊金不断上升，拒赔案件又层出不穷。那么，相互宝还靠谱吗？到底要不要退出？

1、加入了相互宝，要退出吗？

关于要不要退出相互宝，我们调研了一些朋友，主要有 3 种声音：

不退出：保险本来就买了，相互宝也就一杯奶茶的钱，少喝一杯当积德行善助人为乐，万一发生不幸还有一笔互助金。

退出：费用越来越高，这涨幅太吓人了！买了也不一定能赔，还不如正经买份保险，果断退了！

纠结中：现在还拿不定主意，先观察一段时间吧……

虽然相互宝并不完美，跟保险相比的确很多的不确定性：

直接说结论：

如果你经济比较紧张，暂时买不起商业保险，或者是老人家，很难买保险，建议先不要退出相互宝。

毕竟一年几十块就能获得最高 30 万的赔付，是商业保险给不了的。要是生病住院，你至少还有一笔救命钱，不至于裸奔，倾家荡产……

如果你还担心相互宝理赔没有保障，这点你也可以放宽心。从以往的拒赔案件来看，大部分是由于用户没有符合健康告知导致的拒赔。

比如：11 月 21 日，56 岁的张大爷买菜突发急性心梗，经抢救无效去世。家人去申请相互宝理赔，却遭到拒绝。人都没了，相互宝都不赔？这拒赔合理吗？

于急性心梗，相互宝条款的要求是必须满足以下至少 3 个条件才能赔：

而张大爷并不符合理赔条件，被拒赔也是有理有据，并不是相互宝故意刁难。

因此，如果相互宝就是你全部的保障，市面上也找不到第二个更好的互助计划了，建议你别轻易退出。

当然，如果你已经有了 重疾险、医疗险、意外险 和 寿险，保障很充足，退不退也无所谓。

2、想加入相互宝，要注意这点！

如果你想加入相互宝，一定要注意健康告知，不然很可能被拒赔。

相互宝成立至今，共更新了 3 版健康告知。不仅要求加入时要符合健康告知，而且理赔时也要符合最新的健康告知。更多分析，点击可查看>>>

如果你买的是保险，健康要求是不会变的，只要投保时符合，后期理赔就完全没问题。

这也太可怕了吧！能不能理赔完全靠运气？相互宝自己说了算？

大家先别急！其实健康告知更改了 3 次，并没有变严格，反而越来越人性化。

它主要优化了一些疾病的解释，普通人更容易理解。部分疾病审核也更宽松，让更多人可以加入。

比如以前只有部分乙肝患者能加入，现在甲肝、丙肝、戊肝都有机会加入。

无论如何，如果你想加入相互宝，一定要认真看健康告知，不要给以后的理赔埋坑。

三、相互宝理赔，遇到纠纷怎么办？

相互宝本身并不是保险，而是一个互助计划。

每个月最多也就几块钱，很多人加入时并不在意健康告知，甚至不知道有健康告知这回事，导致发生不少理赔纠纷。

那么，出险后我们怎么申请理赔？万一被拒赔后应该如何维权？

1、出险，如何申请理赔？

万一出险，大家最关心的还是如何申请理赔？相互宝的理赔流程如下：

申请理赔：出院后准备好病历、出院小结、检查报告等材料，进入相互宝，点击“我的互助”→“互助计划详情”→“申领互助金”，填写信息发起申请。

审核调查：相互宝会有调查员进行实地走访或面访。

公示：审核通过后，在每个月 7 号、21 号公示。

分摊打款：在分摊日后的 7 天内完成理赔打款。

从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。

不过可以确定的是，其中“公示”就需要 7 天，还不包括前面提交材料、调查的时间，如果在调查环节出现问题，时间还会更长。

而保险跟相互宝不同的是，《保险法》对理赔时间有明确的规定：

报案后，赔或不赔，保险公司必须在 30 天内给出结论，如果符合理赔条件，必须要在 10 天内完成赔款。

如果你在理赔方面有其他不明白的地方，也可以拨打 95188 咨询。

2、遇到理赔纠纷，如何维权？

如果申请理赔遭到拒赔，自己存在异议的，可以启用 赔审团机制。

相互宝赔审团目前由 276 万赔审员组成，在案件有争议时通过投票的方式确定是否给与理赔。赔审团的审理流程是这样的：

显而易见，最后 能不能赔主要掌握在赔审团的手里，他们的一票甚至关乎着被保人的生命，那它到底靠谱吗？

我们先来看看赔审团的加入条件：

年满18岁

已经加入相互宝

未曾有损害相互宝成员利益的行为

通过赔审人员资格考试

遵守《相互宝陪审团业务规则》

可以看到，要成为赔审员并不难！所谓的资格考试总共 6 道题，主要是问一些关于相互宝加入、给付规则以及对赔审员道德等的询问。

即便你对医学、保险、法律都不了解，只要考试通过后就可以成为赔审团的一员，没考过还可以重复考，门槛非常低。

所以从这点来看，最终能否得到赔偿，难免会有“拍脑袋”的成分。赔审团机制确实还有待完善，也给相互宝多点耐心吧。

但大家也不要担心，只要你加入时符合健康告知，且达到理赔条件，一般都不会出现拒赔的情况。

四、写在最后

说实话，相互宝从一开始出现，我们就由衷感动高兴。因为正是有了相互宝，才唤起了更多老百姓对保险的关注！

相互宝这一路走来，虽然一直非议不断，但我们不能否认它功大于过。

两年以来，相互宝一共救助了 88866 人，募集了 129 亿互助金，的确帮了不少人。

但是，千万别把它当做唯一的救命稻草，搭配保险才能使你的保障更牢固。

希望今天的分享对你有用，也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

你想退出相互宝吗？留言分享：）