公积金贷款和商业贷款的区别

当前，全款购买一套住房对于中、低收入家庭而言有不小的压力，贷款买房就成了最好的选择。购房者找工作时最好还是找能为你缴纳住房公积金的单位，这样你买房选择贷款方式时可以有更多的选择。

通常购房者选择使用住房公积金或通过商业银行申请住房贷款，那么，两者有什么区别呢？下面，就为大家进行简单的介绍。

特别提示：以下均为现行政策，若今后发生调整，请以最新政策为准。

一、申请条件不同

个人住房公积金贷款：

1、借款人为住房公积金缴存职工

2、借款人近6个月连续足额缴存住房公积金

3、借款人及其配偶信用良好

4、借款人能够提供规定年限内的有效购建房材料

个人商业住房贷款：

1、借款人为具有完全民事行为能力的自然人

2、借款人及其配偶信用良好

3、借款人能够提供规定年限内的有效购建房材料

4、借款人具有按期偿还贷款本息的能力

二、贷款利率不同

个人住房公积金贷款：

1、5年以内（含5年）利率是2.75%

2、5年以上到30年（含30年）利率是3.25%

第二套房利率不上浮。

个人商业住房贷款：

1、1年以内（含1年）基准利率是4.35%

2、1年以上到5年（含5年）基准利率是4.75%

3、5年以上基准利率是4.90%

第二套房利率会适当上浮。

一、公积金贷款和商业贷款有哪些区别？

1、贷款利率不同

商贷5年以上基准利率是4.9％，公积金贷款5年以上利率是3.25％。

2、贷款比例不同

同样一套房子，如果所在城市商业贷款是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套最多几乎都可以贷到8成。

3、贷款流程不同

申请商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。

4、审批时间不同

商业贷款批贷时间大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。

商业贷款放款源头主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缴费者缴纳的资金。

6、使用人群不同

商业贷款针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对缴纳公积金职工开放。

7、审批机构不同

商业贷款主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理中心审批，决定权在公积金管理中心，银行只是执行机构。

二、申请商业贷款要注意哪些问题呢？

1、向银行提供的资料要真实

购房者在申请个人住房贷款时，银行一般都会要求借款人提供个人身份信息、经济收入证明等基本信息。对于个人来说，应该提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。如果伪造自己的身份信息和收入信息，进而夸大自己的经济能力，极有可能导致在初期还款时发生违约的情况。若是银行发现并证实借款人所提供的材料和信息均为伪造，会使得借款人的信用评级大大降低，影响到自己的贷款申请。

2、资信状况良好

如果征信情况好不好会直接影响贷款的申请。一般情况下，如果个人征信记录中有连续三次累计六次以上的逾期记录，贷款申请很大程度上会被拒批。信用卡、房贷、车贷如果出现逾期记录，都会出现在你的个人征信中。购房者可登陆中国人民银行个人征信进行征信查询，但结果仅作为参考，办理贷款是以银行实际查询的结果为准。

3、了解还款方式

日常生活中，常见的还款方式有两种：等额本息和等额已支付保费。在选择还款方式时，购房者可根据自己对未来的收入预期，及资金处置计划来作出选择。如果你有足够的还款能力，尤其是贷款早期，采用等额已支付保费合适，因为还的总数会少，也就是利息会少很多；如果你是等额本息贷款，又有提前还款打算的话，那最好在贷款前期还，这种方式还款利息多，后期提前还款不划算。