昆明：公积金贷款是否可以提前还款

商贷是否能提前还款取决于商业贷款合同约定，但在昆明办理的公积金贷款，只要愿意，是可以提前还款的。

记者从昆明市住房公积金管理中心了解到，公积金贷款从贷款发放后就可以申请提前还款。提前还款包括两种情况：一种是提前部分偿还个人住房贷款；另一种是提前全部偿还个人住房贷款。提前全部还款不复杂，这里就不细说了。

我们来了解一下提前部分还款的两种方式：

第一种，使用住房公积金账户余额还款的，借款人或共同借款人住房公积金账户余额均可冲减贷款本息；第二种，使用自有资金还款的，借款人需将自有资金存入关联的还款银行账户内，用银行账户余额偿还剩余贷款本息。

借款人可以自由选择用自有资金或住房公积金账户余额偿还住房公积金贷款，但同一工作日内只能选择一种提前还款方式还款。

记者从昆明公积金中心微信公众号上看到，借款人可多次提前部分偿还公积金贷款，每次还款的金额不能低于5000元，还款后贷款已支付保费余额不能低于5000元。提前部分还款后，已支付保费余额减少，将重新计算公积金贷款月还款额，月还款额相应会减少。

公积金贷款提前还款划算吗

同商贷提前还款相比，公积金提前还款没有手续费或违约金，相当于额外节省了一部分开支，所以利用闲置资金进行公积金提前还贷不失为一个省钱的办法。但如果提前还款了，势必会造成流动资金减少。

举个例子，有的购房者贷款后没几年就匆匆将贷款全部还了，结果购房之后房屋装修还需要一笔较大的开支，为了装修又不得不去银行办理消费贷款。在相同的贷款金额前提下，此类贷款的利息支出要远大于公积金贷款的利息支出，因此是否提前公积金还款应充分考虑多种因素，量力而行。首先，要对家庭现有经济实力作综合评估，经济实力包括存款和可变现资产两大部分；其次，需要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。

问与答

问：提前还款有哪些渠道？

答：目前，办理公积金提前还款有线上办理和柜面办理两种渠道。

线上办理：登录昆明公积金中心官方网站、昆明公积金App、昆明公积金中心微信公众号均可。昆明公积金中心已开通线上提前部分偿还公积金贷款功能，支持用公积金账户余额或自有资金还款。

柜面办理：可携带本人身份证和关联的银行卡等相关资料至公积金服务网点办理，支持用公积金账户余额或自有资金还款；也可选择到受委托银行办理，可用自有资金还款，需要提前与银行联系预约。

借款人如果偿还组合贷款中的商业贷款部分，需要咨询发放贷款的商业银行，所需资料、还款时间和还款金额以商业银行要求为准。

据悉，2012年11月前发放的组合贷款，按公积金贷款和商业贷款的相应比例等比偿还；2012年11月后发放的组合贷款，可以自由选择优先偿还公积金贷款，或者偿还商业贷款。还款时，借款人需要仔细确认偿还的组合贷款中，是公积金贷款还是商业贷款。值得注意的是，每月的正常还款日是不能办理提前偿还贷款的。

问：还款利息怎么计算？

答：根据公积金贷款月还款计算公式，公积金贷款扣款原则与银行消费贷款扣款原则完全一致。公积金贷款是按月计算利息的，每月所扣的贷款利息即当月剩余贷款已支付保费所产生的利息。即提前还贷时所还的利息是上一次还款日至本次提前还款日以剩余贷款已支付保费为基础计算的利息。提前还贷后，已还贷款部分不再计算利息，按剩余贷款已支付保费、贷款期限、贷款利率计算提前还贷后每月的贷款利息。

记者了解到，公积金贷款还款有两种计算方式：一种是等额本息还款，一种是等额已支付保费还款。

等额本息还款法是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。等额本息还款的特点是每月还款的本息和一样，每月还款金额中已支付保费比重逐步增加，利息比重逐步减少。这种还款方式所还利息较多，但前期还款压力相对较小，容易做出预算，比较适合工薪族。

等额本息还款计算方式：[贷款已支付保费×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

等额已支付保费还款法是借款人每月等额偿还已支付保费，贷款利息随已支付保费逐月递减，还款额也逐月递减，因此又称递减法。等额已支付保费还款的特点是每月归还已支付保费一样，利息则按贷款已支付保费金额逐日计算，前期偿还款项较大，每月还款额逐渐减少。此种还款方式所还的利息低，但前期还款压力大，所以适合经济收入较好的家庭。

等额已支付保费还款计算公式：每月还款金额=(贷款已支付保费/还款月数)+(已支付保费-已归还已支付保费累计额)×每月利率。