两份重大疾病保障计划 孰优孰劣？

最近，为买保险犯愁的高先生给本报打来电话，说他找了两家保险公司分别为自己量身定做了一份重大疾病保障计划，可是两家公司保障各有千秋。更让他费解的是，同样的保障额度，费用相差两倍，如何选择，他有些疑惑。记者拿到了高先生两份重大疾病保障计划，基本情况如下：

A方案

保障范围：无论被保险人何时患有重大疾病或不幸身故，可获得10万元赔偿，保障32种重大疾病。

保费：3000元/年左右

B方案

保障范围：被保险人住院报销1年不超过10万元，门诊报销1年不超过2万元，保单期限内续保，总报销额度不超过40万元。

保费：1000元/年以内

看完两份方案后，高先生的第一反应是B方案性价比更高，同样是10万元的额度，保费少了一半，划算！可是便宜真的这么容易捡吗？高先生还是有点不敢相信。带着他的疑惑，记者咨询了太平人寿湖北分公司高级经理陶觅玮。

提前给付VS实报实销

在陶觅玮看来，两份保障计划有显著不同。A方案是我们日常所说的重大疾病保险，而B方案则是一份医疗险。最本质的区别在于，A方案是被保险人确诊重大疾病后，一次性领取保险金；B方案是在发生医疗费用后，凭医院的治疗凭证到保险公司报销。

“一个是提前给付，一个是事后补偿，两份保障计划区别还是挺大的。”陶觅玮说。

以高先生为例，如果他买的是A方案的重大疾病保险，则当他确诊患上保险合同里约定的如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等重大疾病时，便可从保险公司拿到约定的10万元保险金，不管他是否用于治疗。但若他购买的是B方案的医疗险，则在遇到疾病进行治疗时，先自己支付医疗费用，再找保险公司报销。

简单地说，区别就在于是否需要提前垫付医疗费。

重疾险和医疗险巧搭配

那是不是一次性领取保险金的重疾险就一定更好呢？

陶觅玮认为，重疾险是消费者投保时优先考虑的险种，是一种对收入补偿性险种，“一旦发生重疾，重疾险给付的保险金能帮患者解决大额的医疗费用支出，而不至于给家庭造成大的负担。如果购买的重疾保障金额度更高，还可以弥补患者治疗和休养期间的收入。”

既然重疾险这么好，医疗险是不是就不用买了？陶觅玮建议，不同的人群可以选择性购买，“目前大部分企业员工都有社会基本医疗保险，生病时自费部分仅在两三成，这类人群可以不买，也可以适当补充医疗险”。

陶觅玮补充说，购买商业医疗保险的用途，一方面可以拓宽就医渠道，例如同济、协和等三甲医院不在医保定点医院之列，商业医疗保险则能为这些医院的费用进行报销；另一方面就是想用好药的消费者，也可以通过商业医疗保险报销。另一个用途就是，商业医疗险种有津贴型保险，无需医疗发票，仅根据住院天数支付保险金。