不同类型保险产品的承保年龄有哪些限制？

6月1日，“东方之星”游轮遭遇龙卷风侧翻，造成434人罹难的惨剧。痛定思痛中，此次“东方之星”沉船事故更暴露出在“夕阳红”旅游这一块中旅行团对游客保障的短板，虽然境外豪华游轮可放宽到75岁，但国内游有不成文的规定，即不给一般70岁以上的老年人投保。那么，在面对类似的风险中，不同类的产品在年龄上到底都有哪些限制呢？

旅游意外险承保年龄多受限

据了解，本次沉船事故中乘客多为旅行社组织的“夕阳红”老年旅游团成员，年龄在50-80岁不等。网上有消息称：“本次在旅行社代游客购买的意外险中，因70岁以上老年人不予理赔，所以无法购买，出团前会与游客签署一份免责声明；65-70岁的老人仅能赔一半。”对此，业内人士表示，意外险承保年龄上限普遍为65岁，而个别定期寿险险种承保年龄上限可达70岁，一旦超过，则无法承保。有些旅行社不愿接受高龄老年人，就是因为很多保险产品的保险条款拒绝接受高龄老人参保。其实，老年人年纪越大风险越高，发生意外与疾病的可能性越大，相对的，保险公司所需要承担的风险也就越大。

而随着老年人出游的火爆，一些大型正规的旅行社已经打破老人的年龄限制。“在我们旅行社，高龄老人也会上旅游意外险，我们公司的年龄上限是90岁，只不过老年人的保费会偏高些。”一位旅行社相关负责人表示。《旅游法》规定，旅行社必须上旅行社责任险，建议顾客购买旅游人身意外险。也就是说旅游人身意外险是由游客自主选择的，不是强制的。记者在淘宝上搜索短期意外险产品，产品价格从1分钱到四五十元不等，并随着被保险人的出生日期、保障时间等而变化。

寿险医疗险承保年龄更苛刻

除意外险外，寿险、医疗险的承保年龄更加苛刻。寿险投保年龄一般到60岁，个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁，最高续保年龄不超过64岁。对此，业内人士称，保险公司要控制它的经营风险，如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围，就不能承保了。

针对老年人此种需求，陆续也有保险公司推出相应的产品。如现已有防癌险，承保年龄最高为75岁，个别意外险承保年龄上限甚至延至90岁。但年缴型寿险仍有部分险种不对65岁以上的老年人开放，团体意外险卡单弥补了此项不足。现行推出的老年险卡单针对性强，每年保费百余元到千元不等就可以保障多种项目，保费越高保障范围越广。出门在外，还可自行购买旅游保险和交通工具保险，来保障旅途风险。此类险种的卡单保费最低可达3元/张，保障期3个月到一年不等，保障的年龄非常广，保额5万-150万元不等。

保险专家建议，可以选择保额在65岁后可以递增的品种，一是规避通胀风险，二是65岁后人的健康状况日渐下降，更需要保障。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老年人要买保险的确很难，因此更要对以后的养老医疗做一个长远规划，老有所保还得趁早。

政府补贴填补老年人保险空白

随着保险“国十条”的颁布推行，商业保险逐渐承担起社会保障的责任。而各地政府也与保险公司合作推出针对老年人意外保障的险种，并予以补贴购买。2013年，北京开卖“老年意外伤害保险”，规定凡是在北京市生活或工作的50周岁以上老人均可购买此保险，发生意外最高可获得20万元赔付。2014年，北京平谷区与中国人寿合作，为全区60周岁及以上老年人每人投保了一份意外伤害险。此险覆盖全区7.92万名60周岁及以上老年人，发生意外情况，最高可获得5000元的意外伤害医疗费用补偿和5万元意外伤害保险金额。目前，杭州、上海等地已有相应保障投放市场。