给孩子的保险规划：有条件可以再买重疾险

9月1日讯：今天，全市的中小学生正式迎来新学期的学习。如何保障孩子在校期间的人身安全，一直是家长们关心的问题。如何给孩子选择一份合适的保险计划呢？

昨日，记者从中国人寿杭州分公司了解到，一般来说，购买学生平安险的家长比较多，不过，随着重疾的不断低龄化，建议家长在经济允许的情况下，也可以考虑给孩子购买重大疾病保险。

学平险作为“护身符”

又到开学季，在孩子们开始新学期生活的同时，家长和老师们还在考虑如何为孩子构建一个保障体系，让孩子得到全面的保障呵护。

卫生部门在京沪穗的一项抽样调查统计显示，目前超过20%的儿童死亡是由各种意外伤害事故造成的，而且这个数据以每年约10%的速度递增，其中交通事故和溺水是威胁中小学生安全的两大重大意外伤害“杀手”。除了要从源头上尽量控制意外事件发生，事后的保险保障也不可或缺，“学生平安保险”成为不少家长关注的险种。

昨日，中国人寿杭州分公司工作人员透露，大部分学校会组织家长团购学平险，作为学生意外情况的“护身符”，学平险能够弥补基本医疗保险的保障不足。“我们公司的学平险一般在60-80元之间，保障期为一年，其保障范围涵盖学生身故、伤残、医疗费用补偿等责任。家长可以根据孩子的情况，选择具体险种进行投保，保额也可据己所需来选择。如果意外身故，学平险享受10万元左右的保额。性价比还是很高的。”

而在中国人寿杭州分公司每年的理赔案中，学平险的理赔占有一定比重，一个学校每年总会发生若干起意外医疗赔偿，意外身故的则比较少。

有条件可以再买重疾险

“学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面，可以在全民医保的基础上，再进行差额报销和补充。不过，它也有一些不足之处。”一位业内人士指出，因为价格便宜且保障范围较宽，所以学平险的每个细分项目的保障额度则相对较低，且需要满足社保报销的条件。

随着环境的变化以及少儿体质相对脆弱，过去很少在少儿身上发生的疾病，如白血病、骨癌等均在少儿身上屡有发现，少儿心脑血管方面的疾病也有上升的趋势。

中国人寿杭州分公司工作人员就建议，如果经济条件允许，家长最好再给孩子购买一份重大疾病保险。“在环境和饮食等因素的影响之下，癌症日益低龄化，有必要购买重疾险。年纪越小购买重疾险费用就越低，中小学生购买的费用不高，保障时间却很长。”

根据不同年龄段来配置

“家长可以先给孩子投保学平险，保障基本的意外及医疗责任，在有条件的情况下再去考虑一些其他的少儿商业保险，如少儿两全保险、教育金保险等。”保险专家提醒家长，除了最基本的保障之外，给孩子买保险，还要根据孩子成长的不同阶段来进行配置。即便都是少儿，因为年龄阶段的不同，所侧重的保障还是应该有所区别的，毕竟0-18岁的跨度和风险各不相同。

首先，0-6岁儿童应该侧重健康风险。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。当前的意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式投保的。

其次，7-18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升。所以这个阶段，要尤其注重意外险保障。与此同时，家长还可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。