医疗险和重疾险有区别 投保什么险种更抵？

11月23日讯：越来越多的人选择购买保险为健康保驾护航，但不少人对于健康型保险的分类有点搞不清楚，尤其是医疗险和重疾险。虽然二者都隶属于健康型险种，但它们是一回事儿吗？简单来说，医疗保险报销的范围要比重疾险广泛，但在同等保额情况下，医疗险明显要更贵。那么，出险后，医疗险和重疾险是怎样赔偿？如果考虑经济因素，想要有同等保额保障，投保什么险种更抵？且等下文细细道来。

它们有什么区别？

医疗险和重疾险就隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。不过，二者之间有较大差别。医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，而重疾险针对的则是“重大疾病”。

记者从一份普通的医疗险条款中得知，其主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗，或接受特定门诊手术所发生的费用，包括床位费、急救车费等。

保险公司设计了3个不同保额等级，住院费用的赔偿限额几百元不等，特定门诊费用的保额相对高一些，介于5000元到20000元之间。而至于重疾险，投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司就会直接按条款进行赔付，保障内容较为单一。

1、医疗险报销项目多，重疾险仅针对大病

从补偿机制的角度来讲，市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制，而重疾险则是一次性支付。

先拿补偿型医疗险来说，被保险人可以在保额范围内申请报销，保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付（有些保险公司与医院达成合作，费用由医院直接与保险公司结算），被保险人决不会因此得到多余补偿。简而言之，保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少。

而至于重疾险，只要被保险人患上了合乎条款规定的病种，保险公司就会按照约定的保额一次性赔付，赔付金额不一定等于实际花费。也就是说，不管你花了多少钱，少了的话保险公司不会补，多了保险公司也不会扣。

2、医疗险看实际花销，重疾险是定额赔付

商业医疗保险一般都是补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定，如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿，保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。

保险公司给出了三种保险金计算方法：被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额大于免赔额，保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额；如果小于，保险金就等于可承保费用-免赔额；若被保险人因为没有社保未获相应补偿，保险金=（可承保费用-免赔额）×60%。值得解释的是，“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中，需自己承担的最低金额，上述医疗险的免赔额为300元到2000元。

3、在社保基础上赔偿，医疗险包含免赔额

若预期医疗费高于保费，可以选择医疗险

到底在什么情况下倾向于选择医疗险呢？以一款中端医疗险为例，保障期为1年，补偿型险种，年度医疗保额是20万元，其中手术最高报销10万元，门诊最高1.5万元，其他小项目基本都是几百到几千不等。

上述中端医疗险的保障年龄是24岁到29岁，按照保额标准，这样一款医疗险一年需要支付2405元的保费。

保险专家建议：“理论上来讲，如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元，那么就可以考虑购买了。对于易生病住院或经济条件较好的人来说，可考虑购买医疗险，作为社保医疗险的升级。”

值得补充的是，上述中端医疗险是事后理赔，也就是需要自己先行垫付。记者还了解到，医疗险通常有30天的等待期，这一期间内发病或因该病发生的就诊费用，保险公司不予赔偿。

重疾险价格更便宜，但长期投意义才大

从风险概念的角度来讲，因意外或疾病入院治疗的概率，远远要高于患上重大疾病（如癌症）的概率，所以重疾险的费率水平也就比医疗险要低很多。举个例子，上文中提到的补偿型医疗险，年交2405元可以得到20万元的保障。如果要得到同样保额和同等保障期限的重疾险，保费就是另一个水平。

记者从某线上保险比价平台随机挑选了一份重疾险，以24岁、男性、20万保额等投保因子为基础，保费测算的结果为460元/年，足足比上述医疗险便宜了1900多元。有业内人士指出，“对于年轻人而言，重疾的风险往往不在于此时，而是在数年甚至数十年之后，单一年度防范的意义并没有医疗险那么大。”

不过，要是你购买保险的资金有限，而且日常看病花销低或很少生病住院，但你又担心日后得重病，无法支撑巨额医疗花费，那就可以考虑投保重疾险。根据保险公司的规定，年龄越大人身风险就越大，所以越年轻投保费用就越低。

医疗险含定向险种，适合于特定需求人群

正文中讲到的医疗险是综合型险种，就好比最常见的综合型意外险。综合型意外险会有分支，如航空意外险、乘客意外险、旅行意外险等等。医疗险也是如此，它也有定向的险种，如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种，简单来说就是针对特定风险人群。

花同样的保费，一旦选择定向医疗险的话，特定项目保额就会明显提升，产品的性价比就会随之提升。目前，很多互联网保险平台都可以DIY投保，大家可以根据自己的需求快速选择。

重疾险有25种基本病种，其他可自愿增加

重疾险保费与保障的病种挂钩的，保障的病种越多，保费自然就水涨船高。前述重疾险能够保障基本的25种重疾（保监会指定的基础病种，包括恶性肿瘤、心肌梗塞等），保险公司另外又加了糖尿病、结肠炎等其他9种。

值得指出的是，投保重疾险并非病种越多越好。根据某保险公司调查的数据，通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病，但是96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上，在这一数字中女性为97.7%，其中癌症理赔率占84.4%。