高温天气 如何合理添置保险

三伏天，面对高温、雨水天气，中暑、车辆自燃、车辆涉水等问题时有发生，对人身和财产造成损害，对此，消费者该怎么配置保险进行保障？结合夏季热门险种，记者采访了相关理财专家。

理财专家：樊泽玉 兴业银行郑州分行零售金融部产品经理

问：中暑是否可以通过常规保险进行保障？

答：说起中暑，很多人认为中暑属于意外，应该可以通过意外险进行保障。但按照意外保险规定的保障范围，中暑不在意外险保障范畴之内。意外保险即人身意外保险，这里的人身是指被保险人的自然躯体，在被保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈侵害的客观事实。“突然发生的外来致害物”往往具备外来的、突发性、非本意、非疾病4大要素，才构成意外伤害。而中暑是身体长时间处于高温环境中，导致身体机能发生变化，是一种疾病症状，因此不在意外险赔付范围。

但如果被保险人因中暑导致意外摔伤引发身故等，或因中暑病情较重进行住院治疗，一般而言，分别属于意外险以及医疗险保障范围。对此，建议大家可以通过配置意外险、商业医疗险等多个险种对人身进行更全面的保障，而在购买保险时，还要详细了解赔付范围和条件。

问：夏季，涉水险、车辆自燃保险有必要购买吗？

答：高温天气，行驶、露天停放的汽车面临的主要风险就是自燃，会给车主带来经济损失甚至危及生命安全。如今，正是汽车自燃事故高发期，但很多车主在买车险时，认为购买的车损险就涵盖了对车辆自燃的保障，这其实是个误区。根据目前多个公司在售的车险产品可以看出，自燃险是需要车主额外附加购买的保险。如果没有及时配置，车辆一旦发生自燃，保险公司有权拒赔。现在，自燃险费率大部分是根据车辆情况而定，车龄越老旧，自燃险费率可能会越高。

一般来说，新车前两年不需要购买自燃险，使用年限比较长、经过大修、经常长途的车辆最好购买自燃险。在此提醒大家，自燃险不可以单独购买，它是车损险的附加险，投保车损险之后才可以投保。

夏季雨水多，车辆涉水并不少见，这时候，涉水险就显得至关重要了。涉水险是车辆发动机涉水行驶损失险，也是车损险附加险的一种，是指车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致发动机损坏可给予赔偿，大家可根据自身行车情况选择性购买。由于涉水险通常在夏季使用率较高，车主可以选择季节性购买自燃和涉水险。

问：夏季雷雨天气增多，航班延误多发，在购买航班延误险时有哪些注意事项？

答：航班延误险是指投保人向保险公司支付保险费，当合同约定的航班延误情况发生时，保险公司按照约定支付赔偿金额的保险。观察市场上的航班延误险可以发现，不同的保险公司会根据实际情况制定航班延误险赔付价格、保障和条件。因此，消费者在购买航班延误险之前，建议咨询了解哪些情况下航空公司会给予赔偿以及赔偿范围。

需要提醒的是，一些航班延误险只在“延误情况下”赔付，航班取消、备降、返航等责任则被列入免责条款。建议大家在购买航班延误险时，一定要看清楚条款，尤其是“责任免除”部分，看看在哪些情况下航班延误险不赔付。