商业养老保险和社会养老保险区别 买哪个好？

每一个人都想在自己年老的时候能有一个好的晚年生活，不少人会在购买社保养老保险的基础上，再补充一份商业养老保险。许多人都不明白，商业养老保险和社会养老保险有什么区别？

众所周知，商业养老保险与社保养老保险虽然都可以给老人的晚年生活提供保障，但它们之间还是存在着很大的区别的。其中，商业养老保险与社保的区别可分为以下几点：

1、缴费时长不同

社保养老缴费时长要求最少交够15年(特殊情况除外)，并且中间最好不要间断(各地政策不同)。

商保养老缴费时长特别灵活，可以一次性交清，也可以3年、5年、10年、20年缴费(不同产品的缴费时长不同)，可以根据自身实际情况来选择。

2、开始领取时间不同

社保养老的开始领取时间就是退休之日起，因此对于养老金的收益来说，延迟退休是一个非常不利的政策。如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。延迟退休5年，一来一去就差了10年。

商保养老的领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间，可以根据自身实际情况来选择。

举例，几乎所有的年金都可以在任何时间点申请部分领取，更为灵活。

3、缴纳比例不同

社保养老是个人缴纳少部分，单位缴纳大部分，可以看做是一种福利。

商保养老是个人缴纳全部。

4、收益率计算方法不同(最重要的区别)

社保养老的收益率变化幅度非常大，分以下几个时间节点

(1)退休前身故：领取账户内个人缴纳的部分，这种情况下收益率可以近似看做社保基金的收益率。

(2)退休没多久身故：领取丧葬费+个人账户里的钱，比第一种情况略高一点点。

(3)活的越久，收益越高。如果每个人都活到百岁，收益率高的离谱，社保会崩溃的。

商保养老的收益率非常稳定，由于现金价值的存在，在一定年度后即可保单现金价值超过已支付保费，在此之后无论什么时候身故，收益率都是稳定的(一般来说身故赔付所交保费和现金价值更大值，因此商保最多亏几年利息)。

如果能长寿，社保比商保收益更高；如果无法做到，商保则保证了稳定的收益。

因此，两者结合做养老规划，是最为合适的。