老年人怎么选准保险产品

当前中国老龄化社会来临，养老面临着严峻挑战。由于年龄越大保险产品的保费越贵，投保人应尽量提前规划。数据显示，截至2017年底，我国60岁及以上老年人口有2.41亿人，占总人口的17.3%。

老年人是发生意外、重大疾病概率最高的人群，因此医疗费用支出越来越成为每个家庭的负担。当下很多老年人甚至中年人都开始关注一些商业健康保险和养老保险，包括重疾险、防癌险、年金险等产品，他们希望通过投保获得风险保障。

健康险保障要全面

“我已经有基本医保了，还要买商业健康险吗？”基本医疗保险是我国社会保障体系中的重要组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，是医疗保障体系的基础，能够保障广大参保人员的基本医疗需求。不过，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。

“商业健康险则能有效补充社保不能报销的部分，是基本医疗保险的重要补充。”一位业内人士表示，目前市面上的商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，可以很快拿到一笔医疗金，帮助其及时治疗。

“定制化”产品受青睐

除了担忧身体健康以外，老年人还必须面对退休后收入减少的事实。因此，不少人考虑在退休前购买个人养老年金险，即投保人定期向保险公司交一定的保费，在退休或按合同约定的时间定期领取保险金，这通常也被称为商业养老保险。

有分析指出，随着中国逐步迈入老龄化社会，养老已成为不可忽视的问题，通过保险产品保障老年生活，是不少人的选择。以50岁投保人购买某险企一款个人养老年金险为例，年交保险费5万元，连续交10年，从第5个保险单周年日至被保险人80周岁以前，每年可领取11350元年金；等到被保险人生存至合同期满日，保险公司将再给付50万元的期满保险金。此外，一般还有红利分配部分，但累计利率不确定。

储蓄型与消费型要分清

不容忽视的问题是，面对不同保险产品及多种购买渠道，消费者一定要谨慎投保。首先，商业健康险不仅包括带有储蓄性质的产品，还有消费型健康险。其次，要知道年金险领取方式包括定额、定时和趸领3种。消费者在投保之前要仔细阅读条款，选择适合自己的领取方式。

事实上，年金险只是保障老年生活中经济收入的一部分，但老年人很容易出现较大的医疗支出，年金险在这方面的保障功能尚不足，老年人在购买年金险时最好搭配一些意外、医疗险，方能更好地抵御风险。投保时，要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。