增额终身寿险和年金险有什么区别

增额终身寿险指具有身故保障+复利增额的终身寿险。年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。那增额终身寿险和年金险有什么区别？

共同点

都有存钱和养老，使钱保值的功能，年金险的优点就是有固定的返还，客户看上去好像可以很快看到收益，而复利增额终身寿险是以现金价值的增长体现的。

不同点

1. 前者收益确定，所有现金价值都是合同保证，复利滚存的收益都在主约合同里，后者滚存在万能账户里，而万能账户收益相对不稳定。

2. 重要的是复利增额终身寿险有些功能年金险不具备，包括下面几点：

1）更高额的现金价值：增额寿险随着时间的积累，现金价值越来越大，如果需要二次使用，可以通过保单贷款的方式最多可以贷现金价值的80%，资金的周转更为灵活。而年金险因为每年的固定返款还，现金价值越来越少，不能达到高额贷款的效果。 锁利更长久：增额寿险通过时间的复利滚存，让钱更值钱，避免未来长期利率下滑锁定当前的利率，锁定当前利率，而年金险是每年固定返还，部分分红，有些产品到60岁以后会全部返还已支付保费，这个时候客户可能更没有那么多的精力打理财产，而且当时利率有可能降到非常低，强制解约的年金险无法达到长期锁利的功能。

2）使用更灵活自主：增额寿险通过部分解约的方式减保取现，想领取多少，什么时间领取都由自己安排，暂时不需要领的时候，这个钱还会在账户里复利滚存，而年金险是每年固定返还，到期强制解约，这部分钱又会存在税收、债务、传承和利率下滑的问题。

3）两个合同更安全：复利增额终身寿险可以有单独签约的万能账户，这样可以很好的规避债务风险，增额寿险+万能账户的产品，因为寿险产品和万能账户在不同的合同里，如果发生债务的问题，法院只会强制解约万能账户的部分。年金险+万能账户的产品，因为在同一份合同里，法院会全部强制解约，解约金全部汇入法院的执行账户。

4）规避税务风险：增额寿险，是以死亡为给付的人寿保险产品，可以合理降税，而且可以通过关系人的安排，指定继承，有效规避遗产税。分红险和万能险只能作为遗产分配。 复利增额终身寿险的最大优势在于，你可以怎么使用这个保险，而不只是保险本身。不过孰优孰劣不能一概而论，每个人的侧重点不同，选择的保险也不同。

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