什么是工程机械设备综合保险

在建设施工过程中，各项施工机械设备是必不可少的，且常常以较大的体量出现在施工工地，如挖掘机、塔吊、起重机等，如上文所言，这类机具设备本身造价不菲，操作要求高，风险性较大，在施工过程中主要易出现“机械设备自身损坏损毁”、“机械设备操作人员意外伤亡”、“机械设备操作导致第三者生命财产损失”等风险事故。

目前，工程机械保险市场的各险种责任也主要围绕上述风险因素而来，如常见的工程机械设备保险、特种设备责任保险、第三者责任保险等。但上述险种都存在一定局限性，对保险标的、保险责任范围有着特殊要求。

工程机械设备综合保险，是一种综合性机械设备保险，其主险责任同财产综合险承保责任相似，附加险包括雇主责任险、第三者责任、碰撞倾覆、自燃和盗抢保险。在保险责任范围上，满足工程机械设备面对的主要风险因素。尤其，其保险标的并不像其他险种限定“特种设备”；其保险责任范围，也不只局限于机械自身损失或第三者责任损失赔偿，是较为综合的工程机械设备保险。

实务中，工程机械设备综合险的保险责任与附加险条件各具特点，主要受工程机械设备的具体风险因素影响，如碰撞、倾覆，由于是常见易发生的风险因素，尤其是挖掘机、旋挖钻机等山区作业标的，因倾覆导致全损事故较为频繁，因此是较为常见的附加险种。再如盗抢附加险，保险条款中大多标注以全部盗抢为保险责任条件，即单独机械设备零部件被盗是无法构成理赔条件的。

工程机械设备的主要风险因素

工程机械设备存在的风险因素主要分为：意外事故风险与自然灾害风险。

一、意外事故风险

人为因素

工程机械操作手是一个对操作安全有较高要求的技术职业，依据国家相关规定须持证上岗。操作人员的技术是否纯熟、经验是否充足，都会对操作安全造成影响。尤其随着国内建筑行业快速发展，客观上对各类工程机械操作人员数量需求增大，但许多施工工地经常出现无证操作现象，造成相关安全事故。

碰撞、倾覆风险

从多年的出险案件来看，碰撞、倾覆是工程机械设备出险的主要原因，这是由工程机械设备所处施工作业环境的特殊性决定的。

飞行物体坠落

主要是在矿山、山体作业的工程机械，极易发生石块滚落、飞射、坠落导致工程机械受损。

自燃风险

大部分自燃都是由于工程机械内部电器、线路等发生故障造成，除产品质量存在一定的问题外，就是和施工环境、违规操作、设备保养有关。

二、自然灾害风险

暴雨、洪水

在地势低洼地区和土质松软作业面施工的工程机械，若发生暴雨、洪水等自然灾害，工程机械设备极易发生被淹没、冲毁导致损失。

滑坡、泥石流、下陷

在斜坡上施工，岩土体受重力作用极易发生滑坡；受大雨侵蚀，地面下陷容易引发事故；由于雨水浸泡侵蚀，山体易发生泥石流等灾害导致机械受损。