购买保险如何选择缴费期限

我们都知道购买保险，有不同的缴费期限，缴费期限短总保费低，缴费期限长总保费高。对于如何选择缴费期限，才能实现保险利益的最大化，很多人可能不是很清楚。尤其是多达好几种缴费方式的产品，选择起来更是一头雾水。

也有不少人认为，一次性交清，所交的总保费最少，这样既省事又划算。其实这种想法并不科学，还可能存在一定误区。关于缴费期限选择，不同的保险类型、不同的家庭情况，要因人而异、具体分析。

1、保障型产品

重疾险、寿险、意外险、医疗险都属于保障型产品，重疾险和寿险，根据保障期限，又分为一年期、定期和终身产品。

一年期产品，就是一年一保，不存在缴费期选择问题，我们不用过多介绍，下面重点说一下定期和终身产品。

我们买保障型保险的目的，就是用较少的资金来撬动更大的保障，说白了就是万一出险，花最少的钱，赔付更多的资金。

看似采用趸交和短期缴费的总保费较少，实际上并没有起到放大保障杠杆和时间分担风险的作用。

因为，在保障期限内，无论是什么缴费方式，只要出险，赔付的保险金都是相同的。如果说在购买保险后，短期内出险，那短期缴费要比长期缴费所缴的保费要多的多，杠杆作用相对来说就要小很多。

还有像一些有豁免功能的保险产品，如果选择短期缴费，相比长期缴费在一定程度上削弱了附加豁免功能的意义。

同时，如果一次性的支付几万甚至十几万的保费，也会造成大量资金占用到保险上，失去投资其他理财产品的机会，造成机会成本、时间成本上的损失。

是不是所有人都适合选择长期缴费呢，当然，不是绝对的。

比如一些年龄大的投保人，缴费期满最好是选择在退休前，也就是60岁前，不要因为继续缴费给自己晚年生活来带压力，毕竟退休后，工资会减少很大一部分。

再比如一些工作不稳定、资金宽裕的投保人，也建议选择短期缴费，以免工作的不稳定，导致保费中断，影响到自身保障利益。

2、理财型产品

用于理财的钱，投入的越早越好、金额越多越好，这样产生的复利才会越多，收益才会越高。

市面上我们常见的教育金和养老金，都属于理财险的范畴。

如果购买理财型的保险，原则上缴费期限越短取得的收益越高。

但是，每个家庭的经济基础、收入水平和投资理财能力不同，缴费期限的长短选择还要考虑到这些因素的影响。

如果经济基础相对较好、收入比较稳定，投资能力强，可以考虑缴费期放长一些，比如10～20年。因为这样，可以保证长期交的起保费，更重要的是，节省的资金可以用于投资，取得的收益相对于理财险，回报率更高。

如果经济基础好，收入不稳定，无论投资能力好坏，都建议选择短期缴费，趁有钱尽快缴清，以免日后资金紧张，让投保成为经济负担，影响生活质量。

3、投资型产品

投资型保险是保险公司帮助客户投资，利益共享的一种产品。

投资型保险一般分为三类：分红险、万能寿险、投资连结险。

分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，风险也最低；

万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观；

投资连结险主要投资工具和万能险相同，不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。

一般情况，孙踏实不建议投保此类型的保险产品，尤其是投资连结险，风险太高，前段时间闹得沸沸扬扬的香港安盛保险4亿资金一夜亏空，罪魁祸首就是投连险。

如果投保投连险，对于我们普通家庭，更建议采用月缴的方式降低风险，这样可以根据实际具体情况选择月缴还是不缴，比一次性将一大笔钱交给保险公司更稳妥、更有主动性。

结语：缴费期限的选择，一定要符合家庭经济实际水平，不要让保费成为我们生活质量的绊脚石。