社保“第六险”解决的是什么问题

家中老人卧床不起，子女忙得团团转；正值壮年遇飞来横祸，一人瘫痪全家照顾。这样的窘境谁能帮一把？未来的答案可能是——长期护理保险。

长期护理保险被称为社保“第六险”。相比于已经成熟的“五险一金”，长期护理保险制度目前还处于试点阶段。9月16日，国家医疗保障局、财政部发布《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，河南开封成为新增的14个试点城市之一。这也是我省在这项制度上的第一块“国家级试验田”。

试点始于2016年，人力资源和社会保障部印发指导意见，在全国15个城市开展长期护理保险制度试点，并把吉林和山东两省作为国家试点的重点联系省份。长期护理保险的推出背后，是我国日益老龄化的现实。截至2019年底，60岁及以上人口达2.54亿，失能人员超4000万。而在对已开展长期护理保险试点城市的调查中，老年人的总失能率为11.8%。这些失能老年人在穿衣、吃饭、洗澡、如厕等方面的基本生活无法完全自理，需要有人全方位照料。即便老人有多个儿女，照顾起来也相当吃力，更不要说独生子女家庭了。如果雇佣保姆，费用也是个不小的负担，保姆的月薪甚至会超过老人的退休金。需要专业护理人员照料的，开销会更大。

当百姓自身难以承担时，就需要社会保障体系来帮一把。作为社会保险的一部分，长期护理保险的两个核心问题，就是钱和人。

先说人，什么人可以参保，谁又能够得到保障？根据两部门的指导意见，试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决重度失能人员基本护理保障需求，优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人。经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上，经申请通过评估认定的失能参保人员，可按规定享受相关待遇。

再说钱，钱从哪里来，花在什么地方？筹资以单位和个人缴费为主，原则上按同比例分担。既然起步人群是拥有职工基本医保的人群，那思路就是尽量减轻大家负担，先从医保里扣。起步阶段单位缴费可从其缴纳的职工基本医疗保险费中划出；个人缴费可由其职工基本医疗保险个人账户代扣代缴。花钱的方面，长期护理保险基金参照现行社保基金制度执行，主要用于支付符合规定的机构和人员提供基本护理服务所发生的费用。

从医保划扣筹资的方式，也带来一些问题，最显著的就是其独立性会受到影响。此次指导意见也提出，长期护理保险要坚持独立运行，基金单独建账，单独核算。坚持保障基本，低水平起步，以收定支，基金支付水平总体控制在70%左右。

作为一项保基本的社会保险制度，长期护理保险已经给试点城市的部分居民带来了实惠，但显然无法独自解决问题。与相关社会保障制度及商业保险做好衔接，才能为失能人员撑起一把可靠的“大伞”。

温馨提示：9月19日起，车险综合改革正式实施。