90后小夫妻怎么给全家人买保险

近年来，越来越多90后组建了自己的家庭，承担起了养家的责任。

但无论是高昂的房价，还是越来越贵的纸尿裤、奶粉，都让大家不由得感慨，90后真是太难了。

一边是生活的开支，一边是工作的压力，不少90后愁得掉头发。但日子总得过，有什么办法能缓解这种不敢病，病不起的焦虑呢？很多年轻人想到了保险。

对90后的小家庭来说，给一家三口配上几份合适的保险，不说能不能用上，至少底气是有了，不用担心发生什么太大的意外。所以今天，我们就来看看，90后的小夫妻应该怎么给一家三口做保险规划：

1.新组建的家庭有哪些风险？

2.一个典型案例

3.适合一家三口的配置思路

一、新组建的家庭有哪些风险？

刚结婚的年轻人，抗风险能力和稳定性都不如收入稳定，有一定积蓄的中年人士，所以更需要关注可能遭受的风险。一般来说，一个新的三口之家，可能遭遇的风险有这些：

1. 大病风险

年轻人的积累有限，即使收入较高，也很难存下大笔的钱，而且很依赖现金流。

无论大人还是孩子，有任何一名成员不幸患病，家庭就很难承受高额甚至巨额的医疗费用。

另外，大病除了带来医疗费以外，还会不可避免地影响家庭收入，一旦现金流断了，房贷车贷、生活开支，各种问题就会接踵而至。

2. 意外风险

生活中的意外无法预测，而且无处不在，车祸受伤、摔伤撞伤、高空坠物… …这些意外随时有可能发生。如果意外的后果比较严重，甚至有可能对家庭收入产生永久性的影响。

3. 身故风险

天有不测风云，两夫妻抚养孩子，万一其中一个发生不测，家庭收入立马大打折扣。房贷、教育支出、双方父母的养老，方方面面都是问题。

二、一个典型案例

上面说的风险都是客观存在的，而90后被众多贩卖焦虑的文章裹挟已久，很多也已经拥有了较强的危机意识和保险意识。

但买保险也是有学问的，如果病急乱投医，瞎买一通，就很有可能花双倍的钱买到打了折扣的保障。我们来看一个例子：

小A是一位年轻的妈妈，前阵子宝宝出生，正好卖保险的同学来探望她，二人聊得不错，于是小A就从同学手上买了一堆保险。给孩子买了50万保额的终身寿险，还附带了50万重疾（和寿险共享保额），20万长期意外险，年交保费一万二。给自己和老公买了保障30年的意外险，保额5万，每年交2800，连交10年，60岁后没出险返还保费。同学还告诉她可以给自己和老公买重疾险，但小A觉得太贵了，就没买。

这个方案有什么问题呢？问题颇多：

1.大人保障严重不足，两个成年人既没有重疾险也没有医疗险。如果小A或她的先生任何一人因病住院，这些保险不会赔一分钱，完全起不到保障作用。

意外险保额5万不算高，完全没必要买定期返还型保险，一年期意外险相对来说合适许多。

2.孩子的寿险保额过高，寿险的本意是弥补家庭成员身故后无人养家的风险，但刚出生的宝宝没有养家的压力，配置50万保额的终身寿险完全没有必要。

而且寿险的保额和重疾险共用，就意味着患重疾赔付后，身故就不能赔付了，与分开购买的保障程度完全不同。

3.整体保费过高，小A的现有方案每年要交一万五，但是保障只能说是乱七八糟，该保的没有，可保可不保的却花了大价钱。

三、适合一家三口的配置思路

有了宝宝的朋友经常会把宝宝放在第一位，但保险配置却不能这样。我们首先要记住配置的基本原则：先大人，后孩子；先保障，后理财。

在记住这个原则后，就可以根据风险来决定我们要买什么：

1.大病风险——无免赔额医疗险、百万医疗险、重疾险

为了应付大病可能带来的高额医药费和预期收入损失，两夫妻都应该为自己配置医疗险+重疾险的组合。

百万医疗可以很好地覆盖医疗费用，而重疾险符合理赔条件就给一大笔现金，能大幅缓解家庭的经济压力。

费用：医疗险，一家三口很容易就可以控制在千元以内。

重疾险的选择很广，预算充足的家庭可以购买期限长、额度高的产品，预算有限的家庭也可以选择短期产品进行过渡，花费从四五千到上万元不等。

2.意外风险——意外险

选择一款带有意外伤残、意外医疗和意外身故保障的意外险，基本上就不用再为意外发愁了。市面上的意外险多为一年期的，但投保条件宽松，替代产品也很多，不用太担心续保问题。

费用：意外险的价格不高，一家三口预算五百绰绰有余。

3.身故风险——定期寿险

对普通家庭来说，身故风险选择一款定期寿险足矣，孩子短期内不承担养家责任，理论上来说不需要寿险，但给家庭成员身故保障，多少是个安慰。所以大家自行斟酌。

费用：两夫妻的定期寿险，一年一千多就能买到不错的保额。

结语：

其实一家三口的保险说便宜，那也得一万左右，但要说贵，比案例中的计划又便宜了大几千块，而且合理了许多。所以买保险要么多做功课，要么寻求专人帮助，千万别死磕。

温馨提示：9月19日起，车险综合改革正式实施。