购买保险之前 你必须知道的科学投保五大原则

许多人在有了一定的经济基础之后，会想要通过购买保险的方式，为自己的未来增添保障。可是面对琳琅满目的保险推荐，你真的知道该如何取舍吗？

保险购买不能盲目、盲从，如何选择适合自己的保险，买到自己真正想要的产品？那你一定要知道这五个投保原则。

1、先家长，后孩子

简单地说，就是在孩子和大人之间，要先为大人购买足够的保险。这是一个优先的问题，而不是谁买，谁不买。因为不管是家长还是小孩，都是有必要购买保险的。

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。为什么要先给家长买而不是小孩呢？

购买保险的主要目的，是当某一天意外来临时，可以为自己减轻经济负担。孩子出现意外时，父母是可以有多种选择的。而当父母出现意外时，不够独立的孩子是没有能力承担风险的。

看谁发生风险对家庭影响最大。换句话说，就是谁是家庭的经济支柱谁先买。在孩子经济独立以前，父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障，相对应的孩子才会多一份安心。

2、先保额，后保费

保额是指在发生意外之后，所能获得的理赔金额。保费是指在购买保险时，所花费的金额。

保额应当覆盖风险发生时的经济损失。我们首先要考虑地是，当风险来临时，家庭将要承受多大的损失，这才是我们购买保险的意义所在。知道了风险造成的家庭经济损失（即家庭潜在的风险缺口）之后，根据风险缺口来给自己定保额，可以将保险的作用最大化。

保额不够，保险就失去了其应有的效果。保险作为风险保障，购买得太少保额就达不到保障效果，而购买得太多会影响自己的财务结构。

举个栗子：现在针对恶性肿瘤的治疗，少则十几万，多则上百万。如果我们只购买了几万的保额，那么是远远不能覆盖这次的疾病风险的。这就导致我们即使花钱买了保险，面对风险也依旧得不到保障。

所以我们要进行科学的风险评估和需求分析，明确自己需要的保额程度，理性购买。

3先规划，后实施

在进行了科学的风险评估和需求分析之后，要进行合理的保险规划，然后再去购买产品。

那么，该如何制定正确的投保规划呢？

（1）对家庭状态做理性的分析。

每个人的家庭经济状况、家庭结构等都有所不同，不盲目地购买保险产品，不盲从地听信某些保险销售人员的推销，合理地制定保险规划，是在保险购买之前最重要的步骤之一。

家庭状态分析需要考虑这几点：

家庭成员构成？哪些人员是优先需要购买保险的？

家庭可能会遇到哪些风险？风险发生时，家庭会承受多少经济负担？风险包括意外、重疾、身故等方面。即对保额的预估。

如何用保险去面对不同类型的风险？即不同险种所保障的风险类型也是不同的，具体如何选择适合自己的保险险种。

（2）当保险购买的预算不够时，该怎么办？

我们可以根据上一条对家庭风险的分析状况，为重要的、发生概率较大的风险，购买短期险。

例如，现在市场上有许多一年期消费型的保险，只要不到500元，就能买到1年30万的重疾险保额。在经济能力有限时，可暂时选择短期险作为过渡。等经济能力充足时，再替换长期型的保险。这也是桑尼十分推荐的投保策略。

4 先保障，后理财

在投保类型方面，要以保障型保险为优先选择。当保障型保险完善之后，再去考虑理财保险。

（1）什么是保障型保险？保障型保险是一个与理财型保险相对的概念，它具有以下特征：

保费低：这类产品通常价格便宜，每年花费仅几百元，不会造成经济负担。

保障高：保障型保险通常保障范围相对比较广，这类保险是回归保险本质的产品，是真正能够保障大家家庭风险的保险。

高杠杆：因其保费低，保障高，所以保障型保险的高杠杆作用十分明显，一旦出大事，几百元的保费能获得几十万的赔偿。

无投资收益：保障型保险通常为消费型产品，在风险未发生时，保障型保险是不会给投保人带来收益的。

（2）为什么要先保障后理财？

让自己输得起。人是财富的创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累，因此，人的保障比财富的保障更加重要。

如果家庭里的经济支柱突然身故，整个家庭失去经济来源，那家里其他人的生活必定会十分艰辛。如果生前购买了相对应的保险，那么家人可以凭借这笔赔付款缓解生活压力。

让家庭在风险发生后，能够继续有尊严地活着。保险最原始的功能应该是风险保障，意外险和健康险等是最具有保障意义的险种。

如果家庭里的经济支柱突然患上重大疾病，家庭在经济断流的同时，还将面对巨大的医药负担，即使最后病愈了，家庭也会承受非常大的损伤。保障型保险不能锦上添花，但是可以雪中送炭，帮助缓解家庭压力，降低风险带来的损伤。

5 先产品，后公司

在购买保险的时候，保险公司并非第一选择要素。

在购买保险时，不必拘泥于品牌或保险公司的规模大小，而要以产品适用性为首要考虑因素。

保险公司无论大小，从设立到经营，都将受到同样严格的监管。设立时注册资金不少于2亿；设立之初缴纳的准备金；经营时的季度审核；保监会的严密监控；倒闭时的保单将由其他保险公司接手，继续履行。

货比三家，好产品是靠淘出来的。不同的保险公司在推出保险产品时会有不同的定位，例如保费与保额之间的比例、保障项目、保障覆盖范围、以及保障时间等等。根据自己的家庭经济条件和投保规划，购买适合自己的产品，才是最重要的。

温馨提示：9月19日起，车险综合改革正式实施。