互联网保险和传统线下保险有什么区别

近几年互联网保险发展迅猛，很多高性价比的产品都由一些不太知名的保险公司推出，而习惯了线下买保险的我们，出于本能又总是对线上保险半信半疑，那么互联网保险到底靠不靠谱，和传统线下保险又有哪些区别呢？

首先保险公司从成立到监管再到破产都有一套严格的制度，确保我们被保险人的利益不受损失，对注册资本、股东盈利能力和信誉有苛刻的要求，成立时要求先提取注册资本的20%作为清偿债务的保证金

其次在监管上也会限制资金的使用，确保有充足的资金可赔付，每个季度严查一遍偿付能力，在经营过程中收到的保费都会提取部分到银保监会设立的一个专门账户，成立一个“保险保障基金”，发生破产清算才能动用。

最后如果破产，有人寿保险业务的公司也不能自行解散，需经国务院和地方政府批准，并且我们的保单会在银保监会指定下转让给其他保险公司继续获得保障，保险保障基金也会发挥作用来兜底。

所以保险公司无论规模大小，是否知名，在安全性和监管方面都是一致的。

而跟传统线下保险公司的区别

首先就是投保渠道

线下知名保险公司主要以分支机构多，代理人员广的优势主攻线下销售，大范围的推广线上购买必然影响销售队伍的利益，动摇其稳定性，而每天房租水电费和巨额广告费也是沉重的负担，所以船大难掉头，转型困难，这些包袱，必然导致保费溢价，最后羊毛出在羊身上都是消费者买单。

而中小保险公司，分支机构和代理人都比较少，线下展业和服务不便利，所以热衷于利用互联网连接用户，积极利用技术提升服务和运营流程，大幅降低人和人的连接成本，并且在线投保提供的智能核保环节也大大简化了带病人群的核保流程，几分钟就能获得承保结论

而且从今年10月1号起银保监会要求在线投保支持可回溯功能，记录我们的投保过程，确保我们不被误导。

其次在产品性价比方面

中小保险公司人员少，运营成本低，同样的保障，价格可以比大公司少一半，在极大的价格优势面前，大公司销售员的各类说辞话术，也拦不住客户在网上投保。

这有点像商场打折促销，活动搞得再红火，也很难吸引消费者，因为网上买可以比价还更便宜。

以重疾险为例，线上保险普遍对于轻症的赔付比例稳定在40%-50%，中症更是高达50%-65%，而大公司保险轻症几乎都是百分之二三十的赔付比例，中症责任往往也缺失。

同样买50万重疾险，发生轻症理赔，线上保险能赔20-25万，线下保险只能赔10-15万，这一下就相差十几万

对保险公司来说，在产品保障方面多让利一些，事后的理赔支出其实并没有那么显著，因为发炳率并不取决于在哪买，而经营成本高的大保险公司必然节约每一个能减少支出的环节，所以没有动力去提升产品的保障。

但传统线下知名保险公司也有它的独特优势，例如已经被时间证明的更稳健持续的盈利能力、品牌美誉度、更成熟的销售渠道和产品体系、以及更有效率的运营系统。

而以互联网保险产品为主的中小保险公司，降低利润，更愿意做高性价比的产品，让利于消费者。

银保监会副主席黄洪之前接受采访也明确说明，买保险就是买自己适合的，不需要考虑保险公司的大小和通过什么方式购买，只要比对产品保障责任就行了。

另外，不管是线上还是线下，要验证保单的真假，凭保单号打保险公司电话，一问便知真假，并且现在都提倡无纸化办公，电子保单管理方便，永远不会遗失，且具备和纸质保单同样的法律效力，所以都无需为此担心。

总之，互联网保险和传统线下保险在产品安全性和理赔方面完全一致，更多的区别只是购买渠道和产品性价比方面，没有谁比谁更靠谱一说。

温馨提示：中国银保监会正式印发了《保险代理人监管规定》，将于2021年1月1日起施行。