什么是不利解释原则

什么是不利解释原则？不利解释原则，又称“不利条款起草人的解释”。我国《保险法》第 31 条的规定，在立法上确认了保险合同的解释适用不利解释原则：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”目前世界各国在解释保险合同时，均采用此原则。

采用不利解释原则，即对保险合同作不利于保险人的解释，其原因在于：

(1) 保险合同是格式合同

其条款是由保险人事先拟订的，充分考虑了保险人的自身利益，而极少反映投保人、被保险人或受益人的意思，在订立保险合同时，投保人要么全部接受，要么不接受。对于格式合同的适用的解释原则，我国《合同法》第 41 条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”

(2) 保险合同内容复杂

并且其中有很多普通人不易理解的专业术语。投保人受专业知识和时间的限制，往往不可能对保险条款予以细致研究。

(3) 保险人因其对保险具有的专业优势

使其对保险的熟悉程度远远超过被保险人和受益人。这些原因使被保险人在订立保险合同的过程中明显处于弱势地位。因此，为了保护投保人、被保险人或者受益人的利益，平衡投保人、被保险人或者受益人与保险人双方的利益，避免保险人拟订的保险条款含义模糊，损害投保人、被保险人或者受益人的利益，立法上规定了不利于保险人解释的原则，给予投保人、被保险人或者受益人司法救济。

我国《保险法》第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”作为惟一在我国保险法中明确列明的解释原则，足见国家对保护被保险人利益的重视。但是，保险合同作为民事合同的一种，也应适用《合同法》中规定的一般解释原则。

《保险法》只规定了不利保险人解释的原则，导致法院在判案中往往直接运用该条款作出保险人败诉的判罚。因此，对《保险法》的修改提出一些建议：将《保险法》第31条与《合同法》第41条和第125条统一起来，使其具有一致性，充分体现保险合同作为合同的一般属性，将《合同法》相关规定也添加到《保险法》中，避免法律之间的相互矛盾。按照《合同法》第41条和第125条规定，保险合同也应当首先采取通常解释、目的解释、整体解释等合同一般解释原则，只有对格式条款有两种及两种以上解释时，才采取不利保险人解释原则。

如前所述，不利解释原则的法理基础在于对拟订格式条款方的制约，而《保险法》第31条中的适用条款列明为“保险合同的条款”，使得法院往往不加区分条款性质就运用不利解释原则。因此，第31条可修改为“保险合同的格式条款”字样，使不利解释原则不偏离本意。

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温馨提示：中国银保监会正式印发了《保险代理人监管规定》，将于2021年1月1日起施行。