算好家庭资金缺口再投保

罗小姐今年30岁，在一家公司做文员，工作相对稳定，月收入2500元左右，单位社保齐全，此外村里每年还有一定的分红，以前每人每年能分得1万元左右，今年每人分了20万元左右，预计以后几年分红数额都不会低于这个数。罗小姐老公现年33岁，在一家外企工作，月收入8000~10000元，单位福利较好。有一个半岁多的小孩，已买了医疗保险，还买了独生子女险，另外为小孩买了一份附加意外险，保额为5万元，罗小姐现有20万元一年期定存，另有两套房产，一套130平方米左右，价值50万元，供自住，另一套也是130平方米左右，价值35万元。去年买了一辆小车，价值13万元左右，已全部付清，一年下来养车费约2万元，加小孩奶粉费每个月家庭开销5000元左右。

现在考虑为小孩买一份少儿年金分红险，主要是用作投资，年交保费7500元，保额5万元，一直交20年，罗小姐请问理财师，有没有购买这份保险的必要？是否还该为自己买一份重疾险？

【理财师回复】

一、家庭情况分析：该家庭正处于家庭成长期，夫妇单位福利较好收入稳定，有房有车无负债。

二、理财目标分析：

1.买少儿分红险不一定理想。

买保险应该以保障为主，该款保险的保障为3倍的意外险及10万元的重疾险。但从保险需求看，家庭最需要购买意外险的应该是作为主要收入来源的父母，并且家庭已为小孩购买了医疗险，而且两夫妇单位也有相应的报销，保障已经足够。如果目的是为了投资升值，该产品收益较低，过往同类型的分红险平均年化收益为2%～5％左右，买少儿分红险并不一定是理想的选择。

2.购买保险应首先考虑作为家庭收入主要来源的父母若发生意外，是否会影响整个家庭生活水平。

假设通胀率为4％，按照家庭目前的生活水平测算出的家庭生活支出的现值约为138万元。资料显示夫妇二人除稳定的工作收入外另有生息资产20万元，村每年分红20万元，并且无任何负债。假设工资增长率为3％，由于先生的收入高于太太，先生的保险缺口约为50万元。

三、理财建议：

1.小孩投资建议：

考虑到为小孩做投资，涉及的时间较长，建议以基金定期定额投资为主的投资方式，基金定投可以平摊投资成本，规避市场风险。假设长期投资年回报为10％，每个月投资625元(7500元/12)，当孩子20岁时便可为他积蓄到47.5万元。

2.夫妇保险建议：

建议首先为先生购买一份50万元的定期寿险与100万元的意外险，每年保费支出大概在3000元左右。至于重疾险，应留意保险条款中关于重疾的承保范围，在保费支出可承受的范围内可以适当考虑。