家庭投保：保障第一，增值第二

读者来信 新快报的编辑：

我和老婆结婚已经两年了，去年8月份，女儿文文的出生带给我们很多欢乐。以前一直没有下决心买保险，现在觉得还是要多替孩子打算，所以想找保险专家给我们制订一个合适的投保计划。

目前，老婆因为要照顾小孩暂时没有出去工作，但社保和医保一直都在缴费（老婆今年２９岁）。我今年３０岁，我在一家私企工作，年收入大概15万元，单位也给上了社保和医保。现在全家是租房居住，去年购置了汽车，有一些存款，近期内没有购房等大笔开支的计划。每年除了生活支出，大概能有7到8万元的结余。有朋友投保每个月花2000元左右，我们觉得这个支出还可以接受，希望最后的计划费用不要超出太多。谢谢。

——读者李先生

和李先生一样，这段时间以来，不少小家庭都开始筹划着要购买商业保险。随着去年不少金猪宝宝的出生，两个人的小家变成了三个人，年轻父母们肩上的担子突然重了起来——不仅要自己打拼，还要为孩子筹划未来。除了努力赚钱之外，为家庭搭建起一个风险保障体系就显得迫切起来。此次，中国人寿广东分公司的保险专家为李先生一家制订了一份详细的保险计划，希望能对有投保需求的小家庭有所启发。

案例分析

记者：从李先生叙述的情况来看，虽然他的收入还算不错，工作也较稳定，还有社保等，但没有任何商业保障。您如何评价这样的家庭？

保险专家：李先生一家属于收入较高、关注子女未来生活的家庭。但因为家庭目前没有任何商业保险，而他作为家庭的经济支柱，承担着较大的经济责任，其风险也最大。

记者：那他们一家投保要从何入手呢？

保险专家：我们分析一下，李先生一家的投保需要满足三个需求：第一，自己的安危关系到温馨的家庭和辛苦拼搏的事业，如何才能提供充分的保护？第二，由于女儿文文去年8月出生，李先生和太太深知知识的重要性，希望小文文未来能够接受良好的高等教育，因此，提前准备好教育资金非常有必要。第三，李先生需要一个较好的投资渠道，充分发挥个人闲余资金的作用，既能保值增值，又能在急需时变成现金。

记者：他要首先完善自己和妻子的保障，再为孩子建立教育金储备。

保险专家：没错。李先生家庭投保，首先要考虑保障功能较强的人身保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。购买人寿保险及健康保险的目的就是以小博大，转移部分风险给保险公司。此外，为孩子搭配少儿教育年金保险等储蓄功能更强的人身保险产品。

记者：那么，根据他们的收入等具体情况，您给他们怎样的保险组合呢？

保险专家：我给李先生的家庭设计了“美满人生＋康宁终身＋鸿星少儿”的基本组合，根据其要求，每个月保费不超过２０００元，但总保障达到１２８万元。

这样保险搭配的优势是，可以提供充足保障，尤其可让李先生在事业中尽力拼搏而无后顾之忧。此外，通过一笔投资，既能为孩子提供充足的教育资金，又解决了孩子未来的创业资金问题。目前，李先生的家庭并没有进行什么投资，可以通过投保，让专家理财，较为稳健可靠。总的原则是，我们希望李先生一家能在资产保值的前提下实现增值，资金安全是第一位的，收益率才是第二位的。