如何读懂保险合同

如何读懂保险合同

经常会听到有人抱怨保险合同生涩难懂，也正是生涩难懂的保险条款和保险合同，为一部分不诚信经营的保险代理人提供了误导客户的温床，造成一部分客户因不了解保险而错买保险。

同时也使一部分人不了解自己所拥有的保险所涵盖的保险责任，当发生风险事故时未能及时的维护自己的利益，抑或是事故本不属于保险责任，却盲目的起诉或者与保险公司进行争执。

以下是几条简洁读懂保险合同的方法，希望能为有需要的朋友提供借鉴。

一、了解保险合同的构成

保险合同是投保人与保险人订立的约定保险权利和义务的有关协议。人身保险合同一般包括投保单影印件、保险单、保险条款、现金价值、发票以及其它合同双方共同约定的与合同权利义务有关的书面协议。

二、关注投保单影印件

保险合同里面一般都会装订有投保人填写的投保单影印件。

投保单影印件涵盖有投保人和被保险人的姓名、性别、年龄、身份证号码、联系方式、身体告知状况和个人亲笔签名等信息，也有投保险种、保险金额、保险费、缴费年限和受益人等约定的投保信息。因此，关注保险合同中投保单影印件的内容至关重要。

如果保险合同中装订的投保单影印件上的信息和数据无误且没有涂改痕迹的话，那么基本能保证我们所拿到的保险合同就是我们了解过并想要购买的保险。

三、认真核对保险单

保险单是指保险公司打印出来并下发给客户的记载着有关客户保险单号、保险金额、保险费、交费期间、受益人等约定信息的保险单证。

其实，保险单上所显示的保险利益，投保单上很多都已注明。我们之所以还要认真核对保险单有如下原因：

一、是为了核对保险公司录单人员在将投保单上的信息输入电脑打印保险单时，是否存在打印失误，如果有差错我们要及时进行更正。

二、根据保险单号码确认保险合同的真实性和有效性，以防假保单的事情发生。尤其是投保人如果对自己所托付的保险代理人不够熟悉的话，更有必要通过拨打保险公司的声讯电话，验证保险合同的真实性。

四、细读保险条款

细读保险条款并不意味着我们要把条款从头研读至尾，我们只须详细了解以下几项就能熟知保险条款：

1、保险责任和除外责任

1）、保险责任：简而言之就是保险公司所要承担的具体责任，换句话说，就是我们所能享有的权益。根据保险责任和前文所述保险单上著明的保险金额数据相互结合，即可明白我们自己所拥有的保险利益。

2）、除外责任：简而言之就是保险公司不承担的责任，换句话说，就是我们享受不到的权益。

我们要对照上述两项明细，审视自己已经拥有和未曾拥有的人身保障，做到心中有数。

2、现金价值和保单借款

现金价值，就是在各个保单年度末，保险合同所对应的价值。长期的人身保险一般都会有一个现金价值表。我们对照保险金额运用现金价值表即可计算每个保单年度末自己所拥有的保险合同的价值。

现金价值同时还是我们选择保单借款或者解除合同的依据。如果我们想通过保单进行借款，可借保单现金价值的80%以下；如果选择退保就是全额退还保单的现金价值。

保险早期退保的现金价值一般来说都会低于自己所交的保费。而很多终身保险或者长期保险，后期退保的现金价值会高于保费。

3、保单犹豫期、免责期、宽限期和责任中止

为了保护我们的利益不受侵犯，保监会对长期人身保险都设有10天的犹豫期。在保单犹豫期内，我们可以选择无条件解除合同。保险公司在收取10元左右的工本费后将全额退还我们所交的保费。

保险公司为了防范逆选择，一般对人身保险合同规定一个免责期（一般为3个月或更长时间）。在免责期内，保险公司不承担被保险人因疾病所致的保险责任。

宽限期：每年的保险合同生效对应日为缴费日，如果暂时经济紧张或者由于其他原因，可以暂缓缴费，最长可以缓交60天而不影响保险合同的效力。

保单效力中止，如果过了上述宽限期仍未交费，保险效力会暂时中止，两年内，可以办保单复效。

总之，我们在拿到保险合同后，应尽快了解保险合同。如果发现有不了解或者不满意的地方，请尽快与业务员或保险公司沟通。如果最终没有得偿所愿，请尽快在犹豫期内办理合同解除事宜，确保自己利益最大化。