保单“体检”切勿因小失大

　　案例一

买了保险，百事不管，从而造成保单失效，最终让自己蒙受损失张先生在2004年8月投保了一份还本型防癌保险，附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2008年，因为搬家，张先生不慎遗失了保单，同时因为没有到保险公司办理地址变更手续，他没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。

今年1月，张先生因为意外车祸骨折住院，2周后他出院了，此次住院共花费其自付医疗费用近1万元，在那时，他忽然想起了自己的那份保险。可是，当他去保险公司办理理赔手续的时候，却被告知他的保单已失效，不能申请理赔。张先生这才想起自己没有按时缴付保险费，后悔不已。

为了亡羊补牢，张先生马上向保险公司申请了复效，并进行了一次体检。体检后1周，张先生收到了保险公司的通知。考|试/大因为被查出脂肪肝和高血压，在以后的15年里，张先生的保单每年要增加保险费600多元，另外，附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效，如果重新购买的话，除了需要重新计算疾病等待期外，还极有可能要被算作疾病理赔除外责任。

点评：张先生这次真的是损失惨重，一次小小的疏忽，让保单失效，最终使自己无法获得理赔，防癌险加费，住院医疗险的疾病保障项目缺失。如果张先生能够定期检查自己的保单，按时缴费，这次重大的损失也就不会发生了。

小贴士：保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金，重新进行健康声明，如果身体状况达不到规定，则会遭遇提高保费、列入观察期或拒保等情况。

　　案例二

认为买了一份保险，就可以防范所有的风险，风险真正降临的时候才追悔不已林女士是一家公司的财务总监，作为员工福利，公司为每一个人都购买了一份保险。因为是公司的福利，所以，林女士并没有对这份保险进行仔细研究，只知道基本保额有50万元，至于保险品种，保障内容等一概不知。在那之后，也有保险营销员向她推销保险，但是林女士觉得自己现有的50万元保障已经足够了，因此婉言拒绝。

今年2月份，林女士在饭后散步时忽觉腹痛难忍，去医院检查后确诊是急性阑尾炎。考|试/大手术非常顺利，1周后，林女士出院了。她忽然想起自己的那份保险，于是马上联系了保险营销员上门办理理赔手续。当她把保险合同交到营销员手中时，却被告之这次的阑尾炎住院不能申请理赔。这是怎么回事呢？

原来，林女士的公司为她购买的是一份分红型的两全保险，虽然保障金额高达50万元，但这份保单中并没有涵盖住院医疗保险等方面的保障，因此，保险公司无法为林女士的医疗费用买单，林女士只能抱憾了。

点评：目前市场上没有一份保单会提供所有风险的全方位保障，没有一份保单会是“万能”的。林女士在投保后没有认真研读保险责任和保障利益，错误地把高额保障与周全保障混淆了起来。在这个案例中，林女士是不幸的，但又是幸运的，因为这次没能获赔的不是巨额理赔款，而且她还有足够的时间可以让自己的保障变得更周全，在下次风险发生的时候，林女士就不会再遇到这种尴尬了。

小贴士：一般来说，购买保险会遵从先保障后投资的顺序，而保障功能是保险提供的最基本也是最重要的功能。保险专家建议以下几类保障型产品为必选：即意外险、医疗保险、重大疾病保险和生死两全险。在完善保障的基础上，可以继续考虑选择养老保险、投资连结保险和万能保险等产品。

　　案例三

个人情况发生变化，但未及时调整保单，造成保障不足

Jack在8年前刚开始工作的时候购买了一份意外伤害保险，保险金额10万元，另外还有住院医疗费补偿3000元，每日住院补贴50元。当时，Jack的月收入只有3000多元，他所购买的保障可以基本满足自身的需求。时过境迁，随着事业的不断发展，Jack现在已经是一家外资企业的部门主管，月收入过万元。同时Jack也有了一个幸福的家庭，太太很贤惠，孩子也非常可爱。为了给家人更好的生活，Jack在市中心购买了一套2室2厅的新房，同时还买了一辆新车，小日子过得红红火火。

可是，Jack现在的保险还维持在8年前的状态，每次有保险营销员向他推荐保险，他都以“已买过保险了”予以拒绝。但是，8年前只保障一个人的意外保险，现在真的还够用吗？

我们来简单地分析一下Jack的家庭经济状况：

相信Jack看了上面的这张汇总表以后，一定会惊叹自己肩头的担子竟然有那么重。Jack或许没有想过，万一在还贷期内他因为疾病住院丧失工作能力甚至发生不幸，他的高额贷款怎么办?他的孩子和妻子怎么办?他的父母亲怎么办?相比那些支出，Jack现有的10万元的意外保障、3000元的住院医疗费保障和50元的每日住院补贴保障根本就是杯水车薪。考|试/大看起来，Jack真的应该重新检视一下自己的投保情况了！

　　点评：Jack认为买了一份保险之后就平安无事了，殊不知，随着自己的升职加薪、买房买车、娶妻生子等一系列变化的发生，潜在风险就在这期间慢慢加大了，如果不及时补充保障，那么风险降临时的后果会是灾难性的。

　　小贴士：在人生的不同阶段，需要有不同的保险规划，一般来说，在一个人责任最重的时期，需要的保险保障也是最高的，而个人每次有重大情况变化的时候，都应该考虑对自己的保险进行调整，如增加保障项目或保障金额。一般来说，一个人的保障金额应不少于家庭负债金额，在没有负债的情况下，保障金额也不应少于个人年收入总和的数倍。

　　后记：看过以上案例，相信大家一定会感觉：原来买了保险以后还有那么多讲究，如果不注意的话，还真的容易发生状况。是的，从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要的时候获得足够的保障，转危为安。

事实上，一些保险公司也会为客户提供这种保单体检的服务。例如，国内第一家中外合资寿险公司中宏保险即将对客户推出一项特别的增值服务———“客户生日回访及保单体检”，在客户生日之际提供专门的保单体检服务，旨在帮助客户分析现有家庭经济状况，及时完善保险计划，补充原有保障的不足，从而提醒消费者，买了保险后，也别忘了定时给自己的保单做一个“体检”。