银保产品新规出台

　　最近，中国银监会印发了《商业银行理财产品销售管理办法》（以下简称《办法》），《办法》要求：商业银行需进一步加强理财业务风险管理，提高合规销售水平，防止误导销售，最终实现“将适合的产品卖给合适的客户”，真正为客户创造价值和财富。《办法》将于2012年1月1日起实施。近年来保险产品纳入银行理财产品投资组合并由银行渠道销售已成新趋势，因此，险企有必要按此《办法》积极应对。
2005年以来，中国银监会颁布实施了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等一系列理财业务监管规章和规范性文件，对规范商业银行理财业务初期运行，保护投资者合法权益，促进商业银行理财业务健康发展发挥了重要作用。但是，部分商业银行理财业务在宣传销售文本管理、产品风险评级、客户风险承受能力评估、销售管理、销售人员管理、销售内控制度等方面还存在一些薄弱环节，甚至存在一些误导销售和错误销售等情况，使客户合法权益和商业银行声誉受到损害，不利于商业银行理财业务的健康发展。
实践证明，商业银行理财业务近年来的快速发展，有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具，增加居民的财产性收入，有利于改善商业银行较为单一的存贷款业务结构，完善商业银行金融服务功能，提高综合竞争能力。
据了解，《办法》从三个方面对风险管理做出了明确规定：一是要求商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页风险揭示书，内容至少应包括风险提示语句、产品类型、产品风险评级及适合购买的客户评级、示例说明最不利投资情形和结果、客户风险承受能力评级、风险确认语句抄录等。二是要求商业银行必须在理财产品销售文件中制作专页客户权益须知，内容至少应包括办理理财产品的业务流程、客户风险承受能力评估流程、商业银行进行信息披露的方式、渠道和频率等内容。三是要求商业银行按规定对理财产品进行风险评级，对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给合适的客户。
《办法》要求商业银行应当建立全面、透明、快捷和有效的客户投诉处理体系，同时对于建立客户投诉处理体系的具体要求也做出了明确规定。
“按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户”是制定《办法》的基本指导思想，要做到风险匹配就必须有标准和尺度。按照一定标准对理财产品和客户进行风险评级，将某一风险级别的理财产品卖给同一风险承受能力级别或更高风险承受级别的客户，才能实现真正意义上的风险匹配，避免出现误导销售的情形。因此，《办法》提出要对客户和产品分别进行评级。
根据客户风险承受能力评估依据，例如客户年龄、财务状况、投资经验等，我们可以看到，当这些因素发生变化时，客户风险承受能力将会受到影响。例如，随着客户财务状况和实力不断增强，其风险承受能力也会相应提高；随着客户年龄变化，其风险承受能力可能会发生变化。如果客户风险承受能力发生了变化，但没有及时进行风险承受能力再评级，就可能会导致误导销售。
为避免此类事件的发生，《办法》明确要求：“商业银行应当在客户风险承受能力评估书中明确提示，如客户发生可能影响其自身风险承受能力的情形，再次购买理财产品时应当主动要求商业银行对其进行风险承受能力评估。”
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