分析商业寿险地位

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　　7月7日，泰康人寿与北京大学中国保险与社会保障研究中心联合发布了中国首个家庭寿险需求调查报告。调查显示，社会保险覆盖率高但是保障低，商业寿险则多是“锦上添花”，并不能起到什么实质性的作用。
据了解，中国家庭寿险需求调查于2010年7月启动，历时一年完成。调查有效样本达6302户家庭，覆盖我国大陆31个省、自治区和直辖市。调查内容包括了中国家庭的基本状况、御险意识、抗风险能力以及寿险需求现状。
调查报告显示，和社会保险相比，商业人身保险对于提升家庭抗风险能力的贡献并不突出，在城市和县域家庭资金结构中所占的比例仅为4.6%和1.1%，而社会保险的这一比例则相应为15.5%和7.4%。
具体来说，上述较低的资金占比与中国家庭的商业人身保险的覆盖率有关。主要表现在两个方面：一是市场普及率低，城市和县域分别有47.5%和32.9%的家庭目前购买了商业人身保险，而社会保险的普及率则分别达到了88.9%和87.5%；二是家庭成员覆盖率低，城市和县域家庭中的商业人身保险覆盖率仅为31%和15%，而社会保险的这一比例分别达到了74%和77%。
中国家庭小型化趋势越来越明显，老龄化压力不断增大。通过本次调查发现，中国目前家庭的户均人口数为3.38人，中国家庭的小型化趋势相对比较明显。中国家庭抗风险能力也较低，假设家庭有50万元风险支出的情况下，马上能凑出50万元的城市家庭占总样本的54.7%，县域家庭占40.9%，筹集渠道主要集中于存款和向亲友借款。难以筹集到50万元的家庭中，城市和县域家庭的平均资金缺口分别为10.2万和16.1万。
显然，我国城市家庭抵抗风险的能力高于县域地区家庭，但是目前寿险仍然主要是中高收入家庭群体的消费品。调查发现，现有寿险消费群体的主要特征表现为：家庭学历高；一般担任企事业单位的管理者或者从事普通白领工作；家庭月收入5000元以上；家庭资产在100万元（含）以上。从家庭生命周期来看，消费能力稳定的两口之家及“满巢”家庭是寿险的主要消费者。
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