到底该怎样投保合适的儿童保险？

要给宝宝提供周全的保障，一份儿童保险计划自然少不了，目前各大保险公司推出的儿童保险名目种类繁多，到底该怎样投保？为宝宝买哪些保险合适？就这个问题，记者上周采访了几家公司的儿童保险专家，请他们为大家支招。

观念篇：量力而行 意外、医疗险优先买

中英人寿的保险专家表示，一般“奥运宝宝”出生30天后，父母就可以为宝宝上保险了。一般来讲，为宝宝买保险，保险费建议不要超过整个家庭年收入的 10%。家长要根据自身财力量力而行。对于经济实力一般的家庭可考虑只买意外险和医疗险。经济实力稍强些的家庭可考虑投保幼儿重大疾病险。而对于经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为宝宝增投教育金保险。

“给孩子投保的保险其实不宜过多。”中宏保险四川分公司专业寿险顾问吴晓华表示，为宝宝购买保险时，应该遵守“先近后远，先急后缓”的原则，易发的风险先投保，“儿童阶段疾病住院和意外伤害的风险最为频繁，所以应该结合其他已有保障来选择购买住院医疗险、意外险，而重疾险也可以酌情购买。在这些保险都全面的情况下，再考虑购买教育金保险。”

实战篇：丰俭由人 三套方案任你选

那么，应该为“奥运宝宝”买什么保险？根据家庭的经济状况不同，少儿保险专家提供了三套方案，分为简装版、基本版和豪华版三种，丰俭由人，供年轻的父母们选择。

简装版配置：少儿互助金

案例:双流的许女士一家收入不高，宝宝刚出生10天。她希望给宝宝购买一款价廉物美的产品，解决部分医疗花费，保险费用希望控制在100元左右。

专家建议:要说价廉物美，首推成都市的少儿互助金项目。少儿互助金是在成都市政府支持下，由市卫生局、教育局等部门联合建立的，带有一定社会福利性质。宝宝出生1 个月后，家长即可到户籍或居住地所在社区卫生服务中心（站）、乡（镇）卫生院、儿童健康保健和儿童计划免疫机构自愿缴费参加。按照2007年的标准，少儿互助金的缴费为40元/年，孩子因病、因伤住院产生的费用，或者患白血病、血友病、再生障碍性贫血、恶性肿瘤等重大疾病的门诊治疗费部分都可按规定予以报销，一年累积可报销8万元。

需要提醒的是，少儿互助金的缴费时间是每年的9月1日至10月31日。

记者点评:绝对超值，建议家长一定要给小孩购买。不过，需要注意的是，虽说少儿互助金很好，但它没有包含意外及身故保障，因此并不能完全替代商业少儿保险。

基本版配置：少儿互助金＋医疗+意外险

案例:28岁的赵女士在一家医院工作。先生30岁，是一家公司的销售主管。元旦节的时候，宝贝儿子出生了。夫妻两人希望给儿子选择一份医疗保险，保险费用控制在2000元/年左右。

专家建议根据赵女士的经济状况及需求，中英人寿的保险专家为她的“奥运宝宝”设计了一份保障计划。具体方案是：1.建议在今年9月为孩子购买一份成都市少儿互助金；2.选择一款带豁免性质的、保障全面的商业医疗保险计划组合：包括意外伤害医疗保险、住院医疗保险、重大疾病医疗保险三大保障。据测算，这样一份保险年缴费是2063.33元，持续缴费期25年，宝宝可以获得以下保障：

1.每年可以报销意外伤害医疗费用（含门诊费）2000元，在100元以上按100%的比例报销；

2.每年可以报销医疗费用：（1）住院费用：每次可以报销3000元，报销比例是90%，一年内可以多次报销；（2）住院医疗：每次可以报销3600 元，报销比例是90%，一年内可以多次报销；（3）住院前后门诊：住院前14天、出院后30天的相关门诊，每次可以报销600元，一年内可以多次报销；

3.10万的重大疾病保障，一直到85岁满期。

4.其他风险保障金：包括意外烧烫伤、残疾、身故都有不同额度的赔付。

除了上述保险责任之外，由于保险带豁免功能，如果投保人，比如为孩子投保的爸爸，因疾病或意外导致身故或者全残这种不幸发生，保险公司就豁免日后各期应缴的保险费。

记者点评 整个保障计划相当全面。购买重大疾病险，年龄越小缴费越便宜。

豪华版配置：教育金+医疗险＋其他

案例:30岁的张先生，在一家企业做管理工作，儿子即将满月。张先生考虑在春节期间为宝宝购买一份保险，做一些教育储蓄，当然能兼顾医疗最好。计划费用在五、六千元左右。

专家建议:根据张先生的情况，保险专业人士为张先生设计了一份“教育金+医疗险”的保险计划。缴费是5573.2元/年，缴费期20年。宝宝可以获得以下保障：

1.教育金：20年缴费期满时，假设按中等收益计算，储蓄账户的账户价值可以达到15.313万元。张先生届时可以根据自己的财务状况，确定领取的时间、次数、比例；

2.每年可以报销意外伤害医疗费用（含门诊费用）2000元，在100元以上按100%的比例报销；

3.每年可以报销医疗费用：（1）住院费用：每次可以报销3000元，报销比例是90%，一年内可以多次报销；（2）住院医疗：每次可以报销3600 元，报销比例是90%，一年内可以多次报销；（3）住院前后门诊：住院前14天、出院后30天的相关门诊，每次可以报销600元，一年内可以多次报销。

4.重大疾病医疗保险金：20年内，如果患40余种重大疾病之一，给付10万的医疗保障。如果患的是男性特殊重疾，再给付2万元。教育金的增长与给付不受影响。

5.其他风险保障金：意外烧烫伤、残疾、身故都有不同额度的赔付。

记者点评：这份计划规避了孩子成长期间的医疗费用风险，又集中家庭的资金为孩子做了教育储蓄，满足了客户理财兼顾医疗保障的需求。当孩子成人之后，张先生还可以利用这种保单的理财功能，根据自己的财务状况，继续投入资金，为自己的养老规划做长期的储蓄安排。 小贴士

一、投保的优先顺序应该是：意外险－健康医疗险(大病医疗、小病医疗)－教育储蓄险－养老险－分红险－万能险，意外险要优先买。

二、为宝宝投保，保额不是越高越好。四川地区以身故为保障的险种，小孩的保额不能超过5万。

三、一个家庭的优先投保对象应该是家庭经济的“顶梁柱”———家长，只有在家长得到充分保障的情况下，考虑给小孩投保才有意义。

四、各家保险公司产品大同小异。所以，保险代理人的选择显得更为重要。