不可缺少的“保护伞” 旅游保险的现实与未来

过去4年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。

随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险

1发展仍显落后

统计数据表明，2007年是中国旅游业高速发展的一年，旅游总收入首次突破1万亿元。随着居民收入水平的稳步提高与带薪休假制度的不断完善，我国已拥有世界上规模最大的国内旅游市场。特别是伴随着人民币影响力的提高，出境旅游向大众更贴近了一步，中国已经成为亚洲最大的客源输出国。世界旅游组织预测，到2015年，中国将成为世界上第一大旅游接待国、第四大旅游客源国。

上海作为全国经济最发达的城市之一，其旅游业同样走在全国的前列。来自“2008旅游保险论坛”的数据显示，2007年，上海接待入境旅游者665.6万人次，在全国排名第二；接待国内旅游者1亿人次；出境游人数达68万人次。

在我国旅游业高速发展的同时，旅游保险市场也呈飞跃式发展之势。上海保监局局长孙国栋在“2008旅游保险论坛”上表示：“近3年的时间里，我国旅游保险尤其以旅游意外险为代表，呈飞跃式发展态势，旅游保险收入增长1倍以上。”但孙国栋坦言，与日益壮大、迅猛发展的国内游与出境游人数相比，旅游保险的发展速度仍显落后。

据2007年上海保险市场数据显示，非寿险保险公司中，与游客利益直接挂钩的旅游保险产品———旅游意外险(不含交通类意外险)的保费收入仅为5200万元，简单赔付率为13％。

现行旅游保险的缺陷与游客保险意识的不足，在此次汶川大地震中亦纷纷显现。记者从“2008旅游保险论坛”获悉，全国近50名游客在汶川大地震中不幸遇难。在此次滞留灾区的1413名上海游客中，出现了一死两伤的情况。而且，这些上海游客投保意外险的比例很低，其中多数游客购买的还是保额偏低的意外险。并且，购买意外险的游客中，很大一部分还是四川地接旅行社考虑到山区道路危险，才为游客额外投保的。另据记者了解，遇难上海游客购买的旅游意外险保费不到10元。根据投保的险种，初定赔偿金额在12万元左右。此外，两名分别出现骨折和骨裂伤情的上海游客，均已购买旅意险。他们将在治疗结束后，向保险公司提出索赔。

不仅如此，我国保险赔偿的平均水平也远低于世界平均水平。一般而言，世界上发生巨大灾害，从保险公司获得赔偿的平均水平在30％左右。美国发生卡特里娜飓风，受灾群众和企业从保险公司获得的赔偿，高达经济损失的50％。而我国发生灾害后，从保险公司获得赔偿的平均水平仅有5％。有保险业人士以此次地震灾害为例，告诉记者，因为旅行社责任险将地震列入了免赔范围，游客因地震造成意外伤害，就无法受益于旅行社责任险，亦即无法获得理赔。

上海保监局财产险处副处长杨颖群表示，按照国际上的经验，意外险保费一般会在两种情况下获得明显增长，一是在出现大的自然灾害后；二是有关保险的法律法规出台。这次汶川大地震将对游客保险意识的增强，起到一定的促进作用。

2旅责险应有序发展

在旅游过程中，由于突然性、可变性和不确定性等因素的存在，意外风险往往和旅游同在。伴随着旅游业的发展，旅游风险的问题也被越来越多的人所关注。中国游客在南非遭遇持枪抢劫、今年春节期间我国的雪灾、汶川大地震等事件的发生，让市民更深刻地认识到旅游风险的存在。

在保险机构和旅游管理部门的大力宣传和推动下，我国旅游保险市场正在稳步向前发展。上海市有关部门也积极采取措施，加强旅游保险市场建设。2007年，上海市旅游委将旅游企业投保旅行社责任险，列入企业稳健经营、管理到位和诚实守信指标，并首次在上海市旅游行业管理与诚信建设网站上，公布各旅行社投保的详细信息，方便旅游消费者了解和掌握旅行社风险保障及管理情况。2007年，上海旅行社责任保险的保费收入为590万元，投保率达100％。在上海市场上，经营该险种的保险公司主要是人保、平安和太保，占全部市场份额的80％左右，简单赔付率为63.7％。

记者了解到，不少市民已将“旅行社责任险”保额的多少，作为自己选择旅行社的一个依据。所谓旅行社责任险，是指旅行社掏钱买的保险。若由于旅行社的责任发生意外，游客即便没有另外购买个人的旅游意外险，也可获得相应的赔偿。业内人士认为，将旅行社责任险保额多少，作为选择旅行社的一个依据，将是趋势。旅行社投保的保额越高，游客出游时越安心；相反，则意味着参加该旅行社所组织的旅游团，或会缺乏足够的保障。