专家教你如何买旅游保险

乘车自助族：住宿游客人身保险不可少

很多人已经单独购买或由单位统一购买了一揽子意外保险，但是，这种一揽子意外保险相对来说费率比较高，保险公司也会考虑到客户的承受能力，设计较低的保额。对于只有普通意外保障，平时又很少出行，几乎没有交通风险的上班族来说，只需准备一份便宜的短期交通意外组合产品就可以了。

很多保险公司都设计了保险期限为7天的出行保障计划，能够统保乘坐飞机、火车、轮船和客运汽车等各种交通工具的风险，保额非常高，价格也相对很便宜，还可免去每次乘车时另外花钱买保险。例如，乘飞机时买一次航意险就得花20元，往返就是40元，而包含同样航空意外保额的短期交通工具组合产品，如某保险的“出行无忧”，保户用同样的价格不仅有了航空意外保障，还给乘坐其他交通工具也系上了“安全带”，免去了每次买票临时单独买保险的麻烦。

此外，这类出游者自己解决住宿问题是旅行中最为关键的，而住宿期间，突如其来的情况总是难以预测。因此，建议这类旅行者购买一份“住宿旅客人身保险”，该保险每份保费为1元，从住宿之日零时算起，保险期限15天，期满可以续保，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿旅客保险金5000元；二为住宿旅客见义勇为保险金1万元；三为旅客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。

跟团族 盯紧旅行社职责

对于选择跟旅行社旅游的人，旅行社一般都会给游客买旅游险，除了旅行社按规定投保的旅行社责任险以外，旅行社一般组织旅客统一购买人身意外伤害险。

一般情况下，凡是旅行社组织的活动，在规定的时间、区域内由旅行社负责的，游客一旦发生意外可找旅行社索赔。这其中就包含了乘坐旅行社的交通工具时所需要的保险。

有关人士提醒游客，旅游者人身意外伤害保险是由国家旅游管理部门以部门规章的形式加以约束的强制性保险，游客在参加旅行团出游时，首先要确认旅行社有没有办理足够保额的相关保险，一定要出游前就先明确自己应获得的保险权利。

而对于旅行社来说，由于交通安全是乘客特别关心的问题，又是风险集中的区域，旅行社可利用团体投保的议价优势，在组织游客投保旅游综合险的同时，要求保险公司以较低的费率给自有或租赁的交通车辆提供驾乘人员人身保险，让司机和乘客分享保单的总保额，进一步增加游客在高风险领域的保障，让游客安心。我国某保险公司就有一款专门为旅行社或旅游汽车公司准备的驾乘人员责任保险，为乘客和驾驶人员提供双重保障。

驾车族：必须“人车共保”

不少车主误以为平时给爱车买了保险就算是完成了自驾游保险购买。实际上，车主平时投保的往往是司机、三者险和车损险，这些保险的承保范围，不包括车上财务损失，和车上其他乘客的人身意外。而长距离自驾游，财物损失和车上其他亲属出现意外是可能发生的。为此，购买自驾游保险，要格外关注车载财物和车上亲属是否在承保范围内。

比如某公司的“ｅ－自驾逍遥行”境内旅游意外伤害保险。该险种适合年龄范围在18－75周岁之间的境内自驾车出游人士。该保险不仅对保险期间发生的意外身故、残疾，意外医疗费用进行赔付，更有特色的是，保险还对旅行行李物品损失，野营装备损失等进行赔偿。该险种还赔偿车主因自身过失造成的他人人身伤害或财产损失。该险种分Ａ、Ｂ两款，保期有1－7天和8－15天两种，保费最高56元，即可获得最高20万元人身保障、50万元责任保障和3000元财产保障。

在例如某保险公司的“驾乘人员意外保险”，它设计方式是让司机和车上人员分享总保险金额，具体的分配比例可由车主自行选择。可选项通常包括：车上人员平分保额；司机位和副驾驶位平分保额；司机单独享受保额。购买驾乘人员的人身险通常没有行车区域、车龄等限制条件，相对来说价格也比较低，显然是有车一族的理想选择。

解决孩子出游保障有两种途径

市场上目前也还没有专门针对孩子假期安全的险种，为解决孩子出游意外伤害和医疗保障问题，一般是两种途径：一种是购买针对少儿的普通寿险，许多少儿险种都有意外伤害和医疗保障功能，无论是否在出游时发生的保险事故，保险公司都给予理赔。如果孩子没有买过寿险，在出游时不妨随大人一道购买旅游保险。

探险族：旅游人身意外伤害保险很重要

探险族，属于自助游范畴，或乘汽（火）车或乘船或乘飞机，因此，购买一份含“海、陆、空”在内旅游保险，是一定要的。目前，人保、平安等保险公司，都有类似产品。

比如，内含旅客意外伤害保险，主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务，游客所购买的车票和船票金额中的5％是用于保险的，每份保险的保险金额为2万元，其中意外医疗事故金1万元，保险期限从检票进站或中途上车上船开始，一直到游客检票出站或中途下车下船。

值得重点一提的是，“旅游人身意外伤害保险”，参加探险游和惊险游的游客最好要购买，这类保险每份保险费为1元，保险金额最高可达1万元，每位游客最多可买10份保险。保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，直至游客离开景点和景区。