返还型健康险 迎合消费者保本心理

　　随着居民消费水平的不断提高，越来越多的消费者开始关注自己的健康保险了。如果一旦患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，加重家庭的经济负担。为此一些险企推出返还型健康保险产品，迎合消费者保本心理。

长期以来，“包含生存给付责任”是保险公司推销健康险时的一大卖点，许多保险公司都将此作为一种“敲门砖”。因为背后反映出我国消费者有一种保本心理，不愿意购买健康险的花费最后因为没有生病而“打了水漂”。举例来说，某人投保某纯保障型健康险，假设年缴500元，共缴10年，虽然保费较低且保障却高，但这10年中没有发生保险理赔，很多人就会认为这5000元“亏本”了。而附加了生存给付责任的健康险产品则承诺返还已支付保费，迎合了消费者的这一心理，也因此获得了相当快速的发展。

然而，返还型健康险虽然迎合了很多消费者的需求，但实际上从投保人角度而言却存在明显的不足。一是返还的保费绝大部分实际上是“溢缴保费”，通俗讲是“羊毛出在羊身上”。虽然这部分保费会被保险公司拿去进行投资，但投资收益率一般在3-5%之间，并不会太高，因而其“返还”的钱大部分还是投保人自己交的保费；二是它偏离了健康险的本质，保险应当是为人们提供一种保障，健康保险则更应如此，而返还型健康险则带有了更多的投资理财的意味，无疑偏离了保险保障的本质。此外，由于返还型健康险大多缴费较高，因而也将一部分真正需要健康保障的人拒之门外。也正是因为上述种种原因，返还型健康险被监管部门叫停。

为了满足人们“有病赔钱，无病还本”的这种心理，保险公司推出了新版健康险产品，其设计思路简而言之就是“寿险(或年金)主险+纯保障健康险产品”。消费者虽然买不到单一的返还型健康险产品，但实现相同功能的保险产品依然可以买到。比如，某寿险公司推出的“康顺无忧重大疾病保障计划”，由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，完全能够满足消费者“有病赔钱，无病返还已支付保费”的需求。

　　通过以上信息我们可以知道，返还型健康险虽然迎合了很多消费者的需求，但实际上从投保人角度而言却存在明显的不足。