小额保险的“小”和“多”

小额保险是为农村和城市低收入人群提供的一种简易保险，是一种市场化的金融扶贫手段，正在被越来越多的发展中国家广泛采用。1月13日，保监会主席助理陈文辉称，保监会将推动小额保险的发展，鼓励和推动保险公司开发适合低收入人群的小额保险产品，并鼓励探索多元化的销售渠道。保监会副主席李克穆近日透露，“保监会目前正在争取对小额保险合理的税收优惠政策，以提高保险机构、农村营销员开展小额保险的积极性。”上述消息表明，目前我国发展小额保险的时机已经成熟。据悉，保监会正在研究制定促进农村小额保险发展的相关政策，小额保险有望成为今年金融支农的一项重点工作予以推进。

小额保险是现代金融服务向农村扩散的必然产物,并逐渐成为了一种扶贫开发手段,其目的并不是谋取纯粹的利润,而是不断开发更低保费的保险产品。因此，发展小额保险应着重在“小”字上做文章。据专家介绍，推动小额保险发展有一种新的商业理论，即“金字塔底层战略”。根据这一理论,虽然社会的中低收入者的收入很少,但积少成多,他们代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。

以中国人寿在2007年力推的小额寿险“新简易人身险”为例，该产品年缴保费100元，包含8倍的意外身故保障，期满超额返还已支付保费。截至去年底，该险种共取得销售收入11.27亿元，为110多万农民提供了意外风险保障900多亿元和基本保额118亿元。由此可见，积小成多乃是小额保险赢利的最大特点。保险公司通过产品和营销技术的创新、培养和发觉潜在的客户、塑造愿意承担责任的社会形象、加强老客户的忠诚度,进而获得更大的社会影响力和企业利润,这正是每一个具有长远眼光的企业所追求的。

为了实现小额保险的经营目标，保险公司一方面要贯彻薄利多销的原则，对传统保险产品进行大胆创新，突出低保额、低保费、期限短的特点；另一方面，保险公司在产品设计上应以风险保障型产品为主，开发适应低收入人群需求的小额保险产品。比如，在农村人身保险业务方面在继续推行“借贷者意外伤害定期保险”业务的同时，积极拓展农村人身保险服务领域，针对农户急需解决的大病医疗保险、子女教育保险、农民工意外伤害保险等保险保障要求，充分考虑农民的购买能力和风险需求，为农民量身定做一揽子保险。

此外，保险公司还要降低经营过程中的各项费用成本。例如简化展业、承保、收费、理赔等保险流程，使小额保险易于销售和管理，从而提升运营效率，减少保险公司的成本费用以及隐性的沟通成本，以降低保费。专业人士指出，甚至连保单的印制都要精简，传统保单每份的印制成本动辄十几元，这是小额保险不可能支撑的，因此，要在简化保险条款，简化保险流程的同时，还要简化保单的印制。

从国际经验看，有效降低小额保险成本的办法还有保费集合支付和降低渠道成本等方法。比如，低保费来自组织服务费，由民间组织代表所有成员向保险公司集合支付保费，以降低归集成本。再如，以团险的方式或者将小额保险与民间组织的服务自动链接（比如小额信贷保险），以降低管理成本，减少营销费用和避免佣金支出，还有利于提高低收入者的保险意识。当前，我国保险公司对这些国际经验都已经有所借鉴。

保监会主席吴定富指出，我国小额保险的发展还面临着一些问题，保险公司提供的产品与农民需求不相适应，保险服务跟不上，农村保险销售渠道不畅，小额保险的政策支持缺乏长效制度保证等，这些都是制约农村小额保险进一步发展的不利因素。那么，排除上述不利因素的途径就需要从下面的“多”字着眼。

首先，小额保险的产品种类要多。目前，我国在小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等方面都有了不同程度的发展。涉及“三农”的小额保险发展尤为引人关注，具有小额保险特征的“三农”保险业务已逐渐发展起来。

其次，小额保险的服务网络要多。专业人士指出，在我国农村小额保险中，中国人寿一支独秀的地位短期内之所以难以撼动，就是因为该公司在这方面所具有的巨大优势。目前，国寿县级以下营销员数量已超过40万，占公司营销员总数的三分之二。目前，中国人寿计划加快农村网点布局，今年，计划在全国30%的行政村设置驻村服务员；到2010年，该公司将县域营销员队伍发展到50万人，将农村网点数量增加到19000个，覆盖全国绝大多数农村地区。

再次，小额保险的营销途径要多。在我国，银行、农信社、供销合作社以及村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等，都是小额保险销售传统的重要销售渠道。保监会鼓励保险公司通过聘请高素质的村干部提供小额保险服务；鼓励保险公司通过农机站、农药化肥等农业用品销售网点代理一些小额人身保险产品；通过现有的农产品行业协会、专业合作社、农业龙头企业等农村合作组织销售相关种植养殖保险产品。

最后，对于小额保险的优惠政策要多。专家强调，在参与小额保险制度建设和发展的众多主体中，政府是小额保险发展的重要推动力。当前我国小额保险的政策支持缺乏长效制度保证，是制约农村小额保险进一步发展的不利因素。如果有了税收优惠、利率放开等政策支持的激励，保险公司可能更有积极性去设计一些核保相对简单，保额适中，保费比较便宜的新产品，以更好的适应农村及城市低收入人群的保障需求。