感觉不好可退货;买保险十天之内可以反悔

近两天，不少市民给快报理财教室打来电话或发短信，咨询保险方面的问题。本期快报理财教室邀请了广发银行和保险公司的理财师做详细分析。

问：我3天前在保险业务员手里买了一份保险。我现在感到买这份保险不那么好，想退了，不知行不行？　

答：按照保险条款规定，投保人投保交钱后数日应当拿到正式保险单，拿到正式保单起的10天属于保单 “犹豫期”。在这10天中，投保人若认为产品不够理想，可无条件要求保险公司退保。

这时选择退保，每份主险保单在扣除10元的工本费后返还所有保险费。附加险根据已生效的时间 (30天内按一个月计算时间)扣除已使用的保险费。一旦过了“犹豫期”，合同正式生效，投保人选择退保，就按照保单的现金价值返还，损失就大了。

问：我两个月前买了重大疾病保险，现在得了保险条款里面的病却得不到赔偿，为什么？

答：目前普通医疗险有3个月的观察期，重大疾病保险的观察期一般为半年。这段时间，保险公司会“观察”投保人的身体状况。其标准就是，一旦你在这段时间生病，对不起，你不能获得赔偿。保险公司的理由是，除急性病外，无论是普通疾病还是重大疾病，都会有一个潜伏过程。投保人在投保后短期突发疾病，显然不属于保险事故。

如果你不幸在90天内生病住院，虽得不到赔偿，但一样要报案，因为不报案会影响到观察期后再次住院的理赔。当然，并不是所有在观察期期间患的病都得不到赔偿，保险公司也会具体情况具体对待的。

问：企业投保团体险，员工如何获赔？

答：企业为员工投保团体险，受益人是员工，受益人在办理索赔手续时要提供投保资料、各种医疗单据和票据的原件；如果是在多家保险公司投保、只能出示复印件的，则需要办理相关证明手续。

问：我想给孩子买点保险，如果大人出现意外，孩子的保单怎么办？

答：近年来，一些家长的风险保障意识逐步增强，在关注自己的风险保障的同时，也越来越注重给孩子制定一个周全的保障计划。如果作为投保人的家长发生重大问题，无法支付保费，最有效的解决方法是让保单具有保费豁免功能，并且在投保少儿险时首先考虑保费豁免责任，之后再考虑保险保障。所谓“保费豁免”，是指在某种特定情况下免缴后期保费，保险合同继续有效。如少儿险的保费豁免，常指家长不幸发生意外伤害事故或疾病，导致身故或一、二、三级残疾或罹患重疾，保险公司将豁免以后的各期保费。目前豁免保费主要有两种形式：一种是作为附加险出现，可以附加在多种保险上；另外一种是直接在保险合同中以条款形式出现，一经投保就可以享受。

问：我爸退休在家，想给他买一份意外险或者医疗险。可是，有人告诉我老人家买保险不太划算，是这样吗？

答：老年人买保险有一定难处。一方面是保费贵、核保麻烦。在重疾险方面更可能会出现“保费倒挂”现象，也就是说付出的保费反而高于投保保额。国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55岁至60岁。即使未到投保年龄上限，但只要过了50岁，保险公司就会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一、二项体检指标不合格，投保要求便会遭到拒绝。

老年人在选择保险产品以前，首先应明确重点抵御哪方面的风险，是意外风险、生病医药费，还是安度晚年的养老费。如果没有任何医疗保障，老年人应选择一款医疗险投保，尽管费率相对高一些，但也是必要的，以此获得健康保障。

问：我在今年母亲节那天，为在老家的母亲投保了某寿险公司的健康险。异地保单代签名有法律效力吗？如果没有效力，应如何补救？

答：投保的权益是可以肯定的，但在以后保险公司的售后服务以及被保人出险后的索赔方面，会面临许多不必要的麻烦。比如，一般保险条款中都对就诊医院作出明确规定，未来生病在异地看，要提前和保险公司协商，如该保险公司有分支机构，那将好办得多。如没有，就面临着与保险公司能否达成一致意见的风险。

另外，由于健康险的受益人必须是被保险人本人，将来即便得到理赔，还需要亲自到保险公司办理领款和签字手续，其中的不便可想而知。

常规的解决方法有两种：一种办法是让被保险人出具一份书面声明，证明自己认可这份保单，然后拿到保险公司去办理批注。另一种办法是要求保险公司解约，解约后再重新购买。