加息背景下应该如何选择保险

上周，央行行长周小川在第三次中美战略经济对话上暗示“正研究是否加息”。日前，央行宣布大幅上调存款准备金率，这已经是年内的第十次。而对于想购买保险的消费者来说，这些可能不是什么好消息，因为寿险预定利率一直定在2.5%。

利率联动型保险热销

但是，并不是说所有的保险产品都维持在这样一个利率基础上了，长沙保险市场就有能够挂钩利率的保险产品，主要有投资型家财险和投资型意外险这两种，如人保财险的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”。这类产品大多都具有随银行利率同比例浮动，以及收益免税等特点，这在一定程度上规避了银行加息所造成的产品收益损失。来自省会相关保险公司的统计显示，今年利率联动型保险销售非常火爆。

另外，投资型保险通过投资股市和债市等，也能够间接地与利率联动。不过专家提醒市民，既然是保险产品，相比其他类投资品种最大的优势就是其具有保险保障功能，一般此类产品都会附带一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等。

如何购买投资型保险

在目前利率上调的情况下，百姓购买何种保险比较划算呢？

保监会主席助理、新闻发言人袁力曾表示，投连、万能和分红产品能够把投资收益和投保人进行一定比例的分享，因此会取得比较好的回报。专家认为，相对来讲，万能险和分红险的保障功能要强于投连险。

中英人寿保险相关人士对记者表示，万能险在产品设计时已将加息的可能性考虑进去，具有投资保底和“息涨随涨”功能，在利率变动时期优势更加凸显，因此比较适合时下人们购买，譬如中英人寿目前销售的“金荔枝”产品、平安的“智富人生”万能寿险，销售情况都不错。万能险还提供保底收益，如泰康人寿“赢家理财”万能险，11月份的收益达5.65%。

退保炒股不一定划算

今年以来，股市赚钱效应让新股民蜂拥而至，很多人卖房炒股，甚至还有人退保换钱去炒股。尽管退保要损失一部分资金，但是不少人宁愿损失资金也要退保，为了高收益奔向股市。

退保炒股真的划算吗？泰康人寿专家康志坚表示，今年的股市确实火爆，但这并不代表它们能一直火下去。有资料显示称，除去时间很短暂的单边型牛市，市场上的股票大部分时间都处在振荡、回落、调整的过程中，许多股票一年内的涨幅基本上是在10个左右的交易日内实现的，而对于不断追涨杀跌、割肉被套的散户来说，很难把握好这样的机会。而我们需要的保障却是一生甚至延续到下一代的，寿险、健康险则符合这个要求。

如果客户追求高收益，但又缺乏投资技能，可以选择投资连结险。譬如泰康的“赢家理财”产品，有股票、基金、债券等不同的账户，客户甚至可以选择将100%资金投向股票账户，让专家来帮你炒股。

资产配置少不了保险

对于收益和保障兼顾的投资者来说，保险是理想的选择，而喜欢冒风险的投资者则偏好股票和基金。业内人士建议，应该将自己的资产进行合理的配置，特别是在目前股市处于高位振荡的情况下，不要将钱全压在股市上。保险应该是个人资产配置中的重要一项，即便是在投资市场高回报的情况下，保险也是不可缺少的一环。

中英人寿保险专家谢婵介绍，房产、保险、债券、基金、股票等投资风险高低不同，应当形成组合；保险投资应当占个人或家庭总资产的10%至20%，将保障型寿险、投资型保险、家财险、意外险和车险等互相搭配，形成一道人身和财产安全保障网。