根据需求购买保险

如今的确有部分儿女在考虑为父母购买保险，但因为缺乏相关知识而陷入困惑。任何保险计划都因满足客户需求而有价值，所以建立保险之前，必须认真思考自己的需求，如果其子女已经参加工作，且有一定的购买力，其父母的年龄也应该在40岁以上，针对这一人群，我们建立保险计划以及相应的保障计划，大致具备如下需求：

首先是医疗保障。目前社会医疗费用普遍升高，一旦患重大疾病，治疗费用均在10万元以上，且自费部分比例高，靠社保无法完全解决费用负担。40岁以上的人群进入重病多发期，会考虑将这部分风险转嫁出去，子女为父母购买保险，也多是出于这类需求。

这类人群的保障计划首先要看自己的社会医疗保障情况。大多数城市人群都有相应的社会医疗保障，他们的商业医疗保障计划应着重于重大疾病风险的转移。人一生患重大疾病的概率可达72%，也就是说，依据目前中国的医疗水平，大概72%的人都会从自己的银行存款中拿出10万到20万元用于重大疾病的医疗。因此，建议40岁以上人群采用还本的重大疾病医疗保障计划，把本来备用重大疾病的银行存款挪存至保险公司，建立专门的医疗账户，选择10年缴费期，保额与最后的累计缴费相近，约10万到20万元。如果到约定年龄未患重大疾病，还可将已支付保费及少数利息取回，作为养老之用。

其次是资产传承。一些富裕的家庭，父母总会给孩子留下一笔遗产，如果早做规划，不但该留的留下了，而且还能产生一定的理财收益。保险具有天然的避税、免偿债功能，同时配以分红，是不错的类遗产信托工具。

本来就打算留给后代的资产，首要原则就是在“保值”基础上“增值”。就目前中国的金融市场状况，银行不是这笔资产的首选。一是因为即使2007年几次加息，相对于CPI，银行一年定存仍然是负收益，起不到“保值”的作用；二是因为银行存款没有避税和免于偿债的功能，不是资产保全的最佳工具；三是因为银行存款没有将盈利返还存款人的机制，而法律法规则明确规定，保险公司必须将每年“可分配盈余的70%以上的部分”，分给分红保单的持有人，该机制让分红保险计划的投资人可以充分享受保险公司专家团队的资本运作收益，在保值的基础上实现增值。

第三是意外保障。进入退休年龄，往往休闲旅游计划增多，加之年龄大，发生意外的可能性相对就比较高。因此，一定要给自己建立充足的意外保障。该保障计划需要投入的资金比较小，保额都比较高，客户可以有充分的选择。　　目前，市场上各大保险公司产品种类、名称比较丰富，客户可根据自己的需要进行比较。但要注意以下几个问题：1、选择较大公司的产品：目前中国市场上的保险公司较多，客户应选择成立时间较长，信誉卓著的保险公司产品。2、几大需求综合考虑：对于40岁以上人群投保的几类主要需求，我们建议综合考虑，将一笔有限的资金（如本来准备留给后代的资金）做一个保值增值高返还频率的分红保险计划，既可以作为日常医疗资金的补充，又可以将资金安全的转移。3、不可盲目追求收益：将1万元投资赚1000元，是一种理财，花100元保证1万元绝对不损失，也是一种理财。保险计划的真谛在于保证我们的资金安全，同时提高附加值。就像李嘉诚所言：“我真正的财富是我给我和我的家人购买了足够的人寿保险”。在树立正确理财观念的同时，用好“保险”这个风险融资工具。