投保前 五问投连险

投连险在国内市场上发展了近10年，但人们对它的认识还很朦胧。一些持有人熬不过5年就退保了，那么究竟该如何理解这类保险？哪些人适合购买呢？

股市从高点的一路下跌让投资人惶恐不安，与之密切相关的投资连结险也受到影响，收益水平直面下跌风险。很多人开始惴惴不安，有些人甚至考虑退保。可是，这么做真的明智吗？事实上，在投保前我们先要搞清楚有关投连险的5个问题。

　　投连险如何进行帐户管理？

投资连结险，简称投连险，简单来说就是寿险与投资基金结合的产品。

投连险实际分为"保障账户"和"投资账户"，两者分别管理。客户缴纳保费后，会有一小部分费用被作为"风险保费"扣除掉，这"风险保费"实际就是保障账户的成本支出（也有部分公司不收取该部分保障成本），然后再扣除掉一些初始费用等，剩余资金全部转入每个投保人专属的"投资账户"。今后持有期内所需的账户管理费、投资管理费用等，都从"投资账户"中支出。投资账户进行现金价值积累投资，账户的增值、减值也会影响到对客户出险后的给付金额。

　　投连险保额怎么算？

不同的投连产品提供的风险保障额度有很大不同，有的产品说"在被保险人身故后，保险金为个人投资账户价值的105%"，有的描述为"疾病身故下，身故保险金为个人投资账户价值的105%；意外身故下，双倍于基本保险金"。

这里我们不难发现，风险保额与投资账户价值息息相关。所以不妨在投保前了解一下你所缴纳的保费有多少比例作为初始费用扣除，多少比例的资金可以进入个人投资账户。目前，各款投连险的初始费用扣除并不相同，有些为零，有些收取1％、1.5%，有些收取5%，等等不一，这都直接关系到进入投资账户中的原始资金数额，也就直接关系到出险后身故保险金的数额了。

　　退保能拿回多少？

投资账户的价值，除了决定保险事故发生后能够得到的理赔金额外，同时也决定了退保时能从保险公司拿回多少钱。投保人申请退保时，能拿回的钱就等于当时"该投连险账户价值余额-退保费用"。

作为一款投资性质的保险，长期持有当然较有利。虽然在股市下跌时，投连险投资账户同样难逃下跌命运，但如果盲目退保，会产生为数不小的退保费用。一般而言，没有坚持到5年的投保人需要支付2％~10％不等的退保费用，这往往给投保人带来为数不小的直接经济损失。

　　投连险收益如何计算？

此外，投保前要搞清楚投连险的收益计算基础。

当我们投保缴费并扣除各项费用后，剩余的保费都进入个人投资账户中了，保险公司每日、每周或每月公布的投连单位价格，以及投资报告中所阐述的收益率，都是针对个人投资账户中的资金而言的，而非当初所有的保费。通俗地说，这个收益水平相当于一个"毛利"，"净收益"有多少，大家可以自己折算过来。

同时，每一款投连险通常会设置不同的投资组合供人们选择，例如股票型账户、债券型账户、货币型账户等等。在股市动荡不安时，可以将自己账户中的资金由激进型账户转入平衡型账户，及时保留原先的胜利成果。而如果对后市充满信心，则可以将资金从平衡账户转入激进账户中，以求得到更高的投资收益。

　　投连险风险能承担吗？

投连险可是一款100%风险完全由投保人自担的产品，没有承诺保底收益，也不会承诺保本，这一点和所有其它保险产品都有很大的不同。换言之，你的投资账户可能存在一定幅度的亏损风险。既然这样，买起来就要更加谨慎，购买时要考虑清楚自己的经济情况、风险承受能力。

我们不妨问自己几个问题，买投连险的经费是闲置的资金吗？即使在市场波动后，仍能够承受3~5年甚至更长时间的"套牢"吗？买投连险是为了短期的收益还是为了养老、教育金储备等等的长线投资呢？在考虑清楚之后，再买不迟。