多个险种大比拼，专家教您如何投保个性险

上周末，记者参加了一位从事保险业朋友的婚礼，发现了一个“新大陆”：新人们为避免婚庆出状况，可先投保“婚庆险”；婚后，为避免丈夫出意外，给妻子生活带来负担，可先投保“婚姻爱情险”。朋友说，其实，这两个险种早就问世了，只是目前了解、投保的人不多。

的确，虽然近年保险新品层出不穷，但众口难调，总有不同的消费者提出不同的要求，于是，各种个性险就应运而生了。租房子可投保“出租险”、雇保姆可买“家佣险”、养宠物可投“养犬人责任险”……与传统的大锅饭保险相比，它们应该更具有市场前景和保障前景。但专家也提醒，投保仍需谨慎、理性。

　　现状篇

　　财寿险争斗个性

个性险首先在财险领域被广泛启用。信用险、责任险、家财险等，抽象的、实际的，只要有风险，保险公司基本上都能提供相应保障。而寿险也不示弱，为争夺市场份额，部分寿险公司将以往大框的产品更加细致化，形成记者险、外来务工险、出境人员险、麻醉安全险等。这些产品大部分都是意外险，根据不同职业的风险不同，人性化地组合保费和保额。

产品篇

　　个性险种大比拼

目前，个性险销售并不乐观，但较初始阶段已经有所改变，特别是在第三方责任方面，很多消费者都是在出险之后意识保障的重要性，立即补充缺陷。针对目前销售情况较好的个性险种，记者咨询了相关专家，希望能给消费者提供一些借鉴。

　　A、酒后驾车险

简介：实际叫“非常事故特约损失险”，意思是在交通事故责任认定书载明的驾驶人饮酒驾车肇事，致使第三者人身伤亡或财产直接损失以及本车乘客遭受伤亡，依法应由被保险人负责赔偿的，保险公司将依据保险条款的约定承担相应保险责任。每份保费大约为2000元，保险期为一年，每次事故损失责任的最高赔付限额为人民币25万元。同时为防范道德风险，该附加险每次赔偿均实行30%的绝对免赔率。

对比：过去或传统保险，酒后驾车被列入责任免除范围。晚上是饮酒期，也是事故的多发时段。2000元可以转嫁风险，不少车主都认为值得。

提醒：该险种虽然为驾驶人转嫁了风险，但是不代表驾驶人就可以肆无忌惮地饮酒了。

B、养犬人责任险

简介：主要针对养犬人合法饲养的犬造成第三者伤亡所承担的法定经济赔偿责任，包括相关的诉讼费、仲裁费、律师费、事故鉴定费，累计赔偿限额达10.2万元。其中，人身伤亡累计赔偿限额为10万元，医疗费用累计赔偿限额为2000元。但是保费很便宜，每年仅100元。当然该险种还有几十元保费的，这根据每年保险公司情况而定。

对比：过去这方面保险绝大多数以附险形式出现。这种附加或者捆绑式的销售给消费者很大的限制。近年，该责任险已经推出主险。

提醒：宠物伤人的保险虽然避免了意外，但也有限制。由于宠物保险是第三者责任险，因此如果宠物伤害的是自家人，则需自掏医药费；主人故意行为导致的宠物伤害事件，不赔；另外，保险公司只承担宠物对他人造成伤害的医疗费用，精神损失则不赔。

此外，个性险中还有专门针对记者和出租车司机意外伤害的；针对整形美容事故的，由美容师过失造成的美容伤害，受害人或其近亲属可获赔偿。医疗美容中，最高可获10万元赔偿，生活美容最高可获5万元赔偿。

　　误区篇

　　投保个性险两注意

　　A、名目多，不代表保障好

相对于以往笼统的保险，新生个性保险为消费者提供了细致性产品。但是在选择的时候，首先要考虑到实用性，并不是每一种保障，对于本人都是有用的。选保险增加保障不等于增加负担、增加无用的开销。

B、价格低，不代表保障多

细致、价低应该是个性保险的优点，但是细致就象征着功能局限。例如记者险倾向意外，虽添加误工费，但是传统保障功能也不具备，不全面。所以选购的时候一定要绑定主险或者增加附险。另外，个性保险的免责条款和细则一定要细看，如果不满意，可根据个人情况选择。有时候，很可能出现综合投保各种个性保险不如投一份传统险。